近距離無線通訊（NFC）與藍(lán)牙（Bluetooth）將在行動(dòng)支付市場(chǎng)狹路相逢。NFC與藍(lán)牙供應(yīng)鏈業(yè)者，正分別透過microSD手機(jī)信用卡及信標(biāo)（Beacon）節(jié)點(diǎn)裝置等新產(chǎn)品，加速推動(dòng)行動(dòng)支付應(yīng)用，使得兩種技術(shù)間的角力逐漸浮上臺(tái)面。

　　近距離無線通訊（NFC）手機(jī)行動(dòng)支付應(yīng)用正式在臺(tái)上路。開南大學(xué)2月13日攜手法商歐貝特（Oberthur）及聯(lián)合國(guó)際行動(dòng)支付公司宣布，其信托服務(wù)管理（TSM）平臺(tái)已率先獲得Visa與萬事達(dá)卡（MasterCard）安全及商用解決方案認(rèn)證（圖1），因此各大銀行業(yè)者將可為支援此一平臺(tái)的NFC智慧型手機(jī)，提供信用卡或票券交易功能。

　　圖1 開南大學(xué)與聯(lián)合國(guó)際行動(dòng)支付宣布其TSM平臺(tái)已獲Visa及MasterCard安全及商用解決方案雙認(rèn)證。由左至右分別是MasterCard***區(qū)總經(jīng)理陳懿文、聯(lián)合國(guó)際行動(dòng)支付董事長(zhǎng)陳鴻基、開南大學(xué)校長(zhǎng)高安邦、開南大學(xué)行動(dòng)商務(wù)研發(fā)營(yíng)運(yùn)中心執(zhí)行長(zhǎng)葉耀明以及Visa***區(qū)總經(jīng)理麻少華。

　　首個(gè)TSM平臺(tái)商轉(zhuǎn)　NFC行動(dòng)支付在臺(tái)啟動(dòng)

　　開南大學(xué)校長(zhǎng)高安邦表示，通過兩大信用卡組織--Visa及MasterCard安全認(rèn)證的TSM平臺(tái)，可以確保信用卡相關(guān)資訊下載到手機(jī)的流程兼具效率及安全性，高度保障持卡人卡片資訊的安全。

　　高安邦進(jìn)一步指出，發(fā)卡銀行可以藉由通過安全認(rèn)證的NFC TSM平臺(tái)以及手機(jī)專用的安全元件--NFC microSD卡，讓消費(fèi)者以空中下載（Over the Air）技術(shù)直接在手機(jī)上新增、刪除或修改信用卡資訊，省去前往銀行舟車勞頓的麻煩，即可立即在設(shè)有感應(yīng)式刷卡機(jī)的商店，享受便利的行動(dòng)支付服務(wù)。

　　在高度交易安全性的保障下，無論金融、交通、電信、零售及智慧家庭等領(lǐng)域業(yè)者，皆可以在NFC手機(jī)上實(shí)現(xiàn)信用卡或票卡交易功能，創(chuàng)造新的營(yíng)收來源。

　　事實(shí)上，高雄捷運(yùn)一卡通（I Pass）即采用NFC microSD記憶卡做為行動(dòng)支付方案。使用者除可以利用一卡通享有高雄捷運(yùn)、公車和全球主要客運(yùn)等交通應(yīng)用服務(wù)，未來更可以結(jié)合聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在全國(guó)主要便利商店進(jìn)行小額儲(chǔ)值與消費(fèi)，或在百貨公司及各大零售業(yè)，體驗(yàn)購物導(dǎo)覽、訊息推播等創(chuàng)新服務(wù)。

　　聯(lián)合國(guó)際行動(dòng)支付營(yíng)運(yùn)長(zhǎng)洪文安指出，目前NFC行動(dòng)支付的實(shí)作主要有三種方式，一是透過電信商主推的NFC單線連接協(xié)議（SWP）用戶識(shí)別模組（SIM）卡，二是如三星（Samsung）、索尼（Sony）等手機(jī)品牌廠采用的嵌入式（Embedded）NFC方案，最后則是銀行業(yè)者較為偏好的NFC microSD卡方案。

　　洪文安強(qiáng)調(diào)，開南大學(xué)的NFC TSM平臺(tái)皆支援上述NFC行動(dòng)支付方案，且一臺(tái)手機(jī)內(nèi)部具備多種NFC支付類型的情況也相當(dāng)合理，而在各式票卡逐漸匯集到手機(jī)平臺(tái)的趨勢(shì)下，民眾的生活將與NFC緊緊扣連，行動(dòng)支付、行動(dòng)商務(wù)應(yīng)用商機(jī)也將一觸即發(fā)。

　　洪文安指出，2013年初行政院金管會(huì)全面開放銀行申請(qǐng)手機(jī)信用卡（即在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)信用卡功能）業(yè)務(wù)，讓消費(fèi)者可以直接向銀行申請(qǐng)手機(jī)刷卡服務(wù)，而在法令松綁、TSM平臺(tái)又獲得兩大信用卡組織的認(rèn)證后，各式NFC行動(dòng)支付、行動(dòng)商務(wù)應(yīng)用可望加速開枝散葉。

　　目前，國(guó)內(nèi)速食業(yè)者對(duì)NFC手機(jī)行動(dòng)支付應(yīng)用的導(dǎo)入興趣濃厚，包括摩斯?jié)h堡、必勝客（Pizza Hut）、都可茶飲（CoCo）等皆已于2月19？22日于南港展覽館舉辦的智慧城市展，推出NFC智慧菜單、點(diǎn)餐等相關(guān)服務(wù)，不僅藉此吸引消費(fèi)者眼光，更提前為即將爆發(fā)的行動(dòng)商務(wù)市場(chǎng)布局。

　　另外，銀行業(yè)者也對(duì)NFC行動(dòng)支付應(yīng)用躍躍欲試，其中，聯(lián)邦銀行更已率先發(fā)行消費(fèi)金額無上限的NFC手機(jī)信用卡。

　　聯(lián)邦銀行2月底宣布正式與聯(lián)合國(guó)際行動(dòng)支付公司合作，發(fā)行獲Visa組織安全認(rèn)證的microSD NFC手機(jī)信用卡，消費(fèi)者可以向銀行申請(qǐng)核發(fā)后并插入手機(jī)microSD插槽，在全球任何地方享受不受消費(fèi)金額限制的行動(dòng)支付體驗(yàn)。

　　首張microSD NFC手機(jī)信用卡亮相

　　聯(lián)邦銀行信用卡中心執(zhí)行長(zhǎng)林毓棠表示，該銀行已獲準(zhǔn)發(fā)行NFC手機(jī)信用卡，系國(guó)內(nèi)第一張獲Visa組織安全認(rèn)證的microSD NFC手機(jī)信用卡，相較于其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手提供的方案僅能實(shí)現(xiàn)小額支付功能，聯(lián)邦銀行的microSD NFC手機(jī)信用卡不受新臺(tái)幣3，000元的交易金額限制，并搭載高雄捷運(yùn)一卡通的電子票證功能，所以消費(fèi)者可以藉此實(shí)現(xiàn)信用卡消費(fèi)、小額支付及交通票證三合一的完整服務(wù)。

　　聯(lián)合國(guó)際行動(dòng)支付總經(jīng)理詹澄翼指出，要以NFC技術(shù)實(shí)現(xiàn)行動(dòng)支付功能，除手機(jī)內(nèi)既有的NFC控制器（Controller）外，尚須搭配NFC安全元件--嵌入式元件、microSD卡或SIM卡等，以確保交易安全。不過，目前具備嵌入式NFC安全元件規(guī)格的手機(jī)僅有小米機(jī)、三星Galaxy S4及該公司于全球行動(dòng)通訊大會(huì)（MWC）發(fā)表的Galaxy S5等，因此，若持有其他手機(jī)款式的消費(fèi)者想要享受NFC行動(dòng)支付的功能，則可選擇microSD卡做為較為彈性的方案，至于SIM卡方案則容易受限于電信業(yè)者與銀行業(yè)者間的合約，普及度可能將較前面兩者為低。

　　詹澄翼強(qiáng)調(diào)，聯(lián)邦銀行此次可以推出消費(fèi)金額不受限的NFC手機(jī)信用卡服務(wù)的關(guān)鍵在于，除microSD卡本身已通過EMVCo認(rèn)證，聯(lián)合國(guó)際行動(dòng)支付亦提供通過EMVCo認(rèn)證的信托服務(wù)管理平臺(tái)，將透過十幾道金鑰的層層加密，為消費(fèi)者高規(guī)格把關(guān)行動(dòng)支付的資料流安全。

　　林毓棠提醒，由于手機(jī)信用卡須搭配專用的應(yīng)用程式（APP）使用，因此，持卡人于申請(qǐng)手機(jī)信用卡后須至Google Play商店免費(fèi)下載「聯(lián)邦手機(jī)信用卡APP」并設(shè)定手機(jī)信用卡的安全密碼。隨后，在設(shè)有感應(yīng)式刷卡機(jī)（Visa payWave）的商店消費(fèi)時(shí)，持卡人必須先啟動(dòng)應(yīng)用程式并輸入自行設(shè)定的密碼，手機(jī)信用卡和感應(yīng)式刷卡機(jī)才能有效完成感應(yīng)交易。

　　詹澄翼指出，設(shè)定安全密碼系防止手機(jī)失竊后，手機(jī)信用卡遭盜刷的防御措施，目前已有部分指紋辨識(shí)元件廠商在觀察NFC行動(dòng)支付應(yīng)用市場(chǎng)走向，未來進(jìn)一步結(jié)合指紋辨識(shí)功能增加安全性亦不無可能。

　　除指紋辨識(shí)可以提升NFC行動(dòng)支付便利性及安全性外，零組件廠商亦提出三維（3D）微型天線方案，盼協(xié)助手機(jī)廠商打造更快速便利的NFC行動(dòng)支付應(yīng)用。

　　3D微型天線搭橋　NFC行動(dòng)支付快又準(zhǔn)

　　NFC行動(dòng)支付應(yīng)用熱潮狂燒，但以microSD卡為基礎(chǔ)的NFC方案常受到手機(jī)環(huán)境對(duì)射頻（RF）元件的干擾而影響讀取精準(zhǔn)度，因此業(yè)界研發(fā)內(nèi)建3D微型天線的NFC microSD卡方案，能主動(dòng)發(fā)射訊號(hào)回應(yīng)端點(diǎn)服務(wù)機(jī)（POS），提升行動(dòng)支付便利性。 由于手機(jī)對(duì)射頻元件而言系極為嚴(yán)苛的運(yùn)作環(huán)境，加上各式手機(jī)外觀設(shè)計(jì)不盡相同，射頻元件要保持一致的理想性能并不容易，因此采用傳統(tǒng)被動(dòng)式NFC類比前端與簡(jiǎn)易的平面天線，搭配小尺寸SIM卡或microSD卡，將無法實(shí)現(xiàn)支付應(yīng)用終端對(duì)于讀取相容性的嚴(yán)格要求。

　　為改善行動(dòng)支付精準(zhǔn)度，以往SIM卡及microSD卡設(shè)計(jì)多采用額外的升壓天線或外部配件，以放大NFC標(biāo)簽跟讀卡機(jī)間的RF資料傳輸訊號(hào)，但這不僅提高物料清單（BOM）成本，亦增加手機(jī)設(shè)計(jì)業(yè)者針對(duì)不同的手機(jī)型號(hào)的管理復(fù)雜度。

　　有鑒于此，DeviceFidelity利用奧地利微電子（ams）的整合型前端方案--AS3922（圖2），成功生產(chǎn)出內(nèi)嵌3D微型天線并符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的NFC microSD卡--CredenSE 2.10，可相容于上百款的microSD卡手機(jī)，并已獲Visa及萬事達(dá)卡（MasterCard）認(rèn)證。換言之，該方案可讓任何有microSD卡插槽的行動(dòng)裝置，轉(zhuǎn)化為非接觸式的支付裝置，且毋須使用其他外部天線或配件。

　　圖2 奧地利微電子整合型前端方案元件配置圖

　　DeviceFidelity技術(shù)部門執(zhí)行副總裁Tuan Dao表示，由于AS3922能在大部分手機(jī)上實(shí)現(xiàn)可靠的NFC傳輸，且可符合小型天線尺寸限制，因而助力該公司突破技術(shù)關(guān)卡，成功開發(fā)出CredenSE 2.10 NFC microSD。

　　據(jù)了解，AS3922采用了奧地利微電子專有的Active Boost技術(shù)，可讓NFC標(biāo)簽與讀卡器間的資料傳輸，以高出傳統(tǒng)被動(dòng)式標(biāo)簽一百倍的耦合系數(shù)（Coupling Factor）穩(wěn)定進(jìn)行。

　　此外，AS3922還具備特殊的天線自動(dòng)調(diào)諧（Antenna Auto Tuning）技術(shù)及Q因數(shù)調(diào)整功能，對(duì)microSD、SIM卡和μSIM應(yīng)用而言亦十分關(guān)鍵。

　　奧地利微電子指出，利用AS3922結(jié)合DeviceFidelity的3D微型天線，手機(jī)的microSD卡典型讀取范圍可達(dá)到4公分，亦即使用者不必將手機(jī)刻意對(duì)準(zhǔn)支付終端設(shè)備，即可以輕松完成交易。

　　詹澄翼指出，除NFC已獲得銀行業(yè)者、手機(jī)廠商共同認(rèn)可做為行動(dòng)支付的重要傳輸技術(shù)外，另一個(gè)短距離無線通訊技術(shù)--藍(lán)牙（Bluetooth），在行動(dòng)支付的受歡迎度也迅速上升。

　　聯(lián)合國(guó)際支付副總經(jīng)理林明海指出，非蘋陣營(yíng)的手機(jī)多采用NFC技術(shù)實(shí)現(xiàn)完整信用卡實(shí)體支付流程，系看中其支付安全性高的優(yōu)勢(shì)，不過，目前業(yè)界也興起另一波信標(biāo)（Beacon）的行銷應(yīng)用風(fēng)潮，商家可以利用以藍(lán)牙為主要溝通技術(shù)的Beacon發(fā)射器達(dá)到廣告行銷效果，并在POS機(jī)同步整合藍(lán)牙技術(shù)之后，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)行動(dòng)支付應(yīng)用。不過，目前Beacon方案多用于蘋果（Apple）裝置中，應(yīng)用市場(chǎng)仍有不小的成長(zhǎng)空間。

　　藍(lán)牙Smart技術(shù)助攻　Beacon應(yīng)用竄紅

　　2014年蘋果、PayPal、高通（Qualcomm）等廠商不約而同推出以藍(lán)牙為主要基礎(chǔ)的Beacon方案，以實(shí)現(xiàn)更為普遍、方便的手機(jī)錢包（Mobile Wallet）、行動(dòng)優(yōu)惠（Mobile Couponing）以及適地性服務(wù)（Location-based Service）等應(yīng)用，讓Beacon應(yīng)用快速受到市場(chǎng)矚目。

　　藍(lán)牙技術(shù)聯(lián)盟（Bluetooth SIG）行銷長(zhǎng)Suke Jawanda表示，零售業(yè)將是最先使用Beacon的產(chǎn)業(yè)，但這對(duì)以藍(lán)牙Smart為基礎(chǔ)的Beacon應(yīng)用而言僅只是個(gè)開始，未來藍(lán)牙Smart將驅(qū)動(dòng)更多樣化的應(yīng)用情境，像是駕駛可在擁擠的城市里透過手機(jī)的提醒得知附近車位空缺情形；雜貨店可在客戶再次上門、走進(jìn)乳制品走道時(shí)，提醒其上次購買的牛奶已幾乎用罄。

　　近幾年來，零售業(yè)者及品牌廠商正戮力嘗試各種廣告推播（Push）行銷方式，但卻缺少主要品牌手機(jī)制造商的支援，而藍(lán)牙Smart擁有三種讓Beacon應(yīng)用普及度大增的必要特色。首先，藍(lán)牙系可以驗(yàn)證并管理互動(dòng)的智慧無線技術(shù)，其次，該技術(shù)具備極高的能源效率，不會(huì)影響行動(dòng)裝置電池續(xù)航力，最后，手機(jī)制造商及行動(dòng)通訊運(yùn)營(yíng)商亦已普遍支援藍(lán)牙技術(shù)。

　　藍(lán)牙技術(shù)聯(lián)盟指出，2014年年底，消費(fèi)者將可以看到且感受全然不同的商店消費(fèi)體驗(yàn)。未來幾年，以藍(lán)牙Smart為基礎(chǔ)的Beacon應(yīng)用將在零售業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)性成長(zhǎng)。

　　市調(diào)機(jī)構(gòu)Parks Associates資深分析師Jennifer Kent指出，2014年藍(lán)牙將在手機(jī)錢包生態(tài)系統(tǒng)中扮演更重要的角色，不僅因?yàn)镻ayPal或蘋果等廠商對(duì)藍(lán)牙Smart的大力支持，更重要的是該技術(shù)具備手機(jī)錢包所需的三項(xiàng)重要功能，包括以手機(jī)對(duì)終端銷售點(diǎn)的支付、被動(dòng)式行銷訊息傳送及針對(duì)使用者在商店里的位置偵測(cè)功能。

　　現(xiàn)階段，除最為大眾所熟知的蘋果iBeacon應(yīng)用已導(dǎo)入全美多家超市外，PayPal亦積極投入Beacon應(yīng)用實(shí)驗(yàn)，目前美國(guó)境內(nèi)幾家商店已嘗試導(dǎo)入PayPal Beacon技術(shù)，未來試行計(jì)劃將進(jìn)一步擴(kuò)及至澳洲、英國(guó)、加拿大、法國(guó)及德國(guó)。

　　與此同時(shí)，另一家美國(guó)新創(chuàng)公司Estimote也已正式對(duì)零售商以每顆100美元的售價(jià)出售Beacon節(jié)點(diǎn)，并在2013年12月獲得310萬美元的創(chuàng)業(yè)投資（Venture Capital）資助；而同時(shí)期，高通也宣布將以藍(lán)牙Smart為技術(shù)基礎(chǔ)的Gimbal Beacons商用化（圖3）。

　　圖3 高通Gimbal Beacons方案　圖片來源：高通

　　繼蘋果及高通紛紛以藍(lán)牙技術(shù)為基礎(chǔ)，分別發(fā)布iBeacon及Gimbal應(yīng)用后，韓國(guó)電信商SK Telecom也開始利用既有的基礎(chǔ)建設(shè)推出Beacon應(yīng)用服務(wù)，以利零售及醫(yī)療業(yè)者實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的商業(yè)模式。

　　SK Telecom力捧　藍(lán)牙Beacon應(yīng)用發(fā)酵

　　市調(diào)機(jī)構(gòu)Ovum產(chǎn)業(yè)、通訊與寬頻首席分析師Emeka Obiodu表示，藍(lán)牙低功耗（BLE）Beacon是小型、低耗電的藍(lán)牙發(fā)送器，可重復(fù)對(duì)鄰近的藍(lán)牙裝置廣播，藉此追蹤使用者在巷弄中的移動(dòng)情形，或針對(duì)在特定位置的消費(fèi)者廣播訊息。以SK電信為例，即在2013年2月起與首爾大學(xué)盆唐（Bundang）醫(yī)院合作，利用Beacon應(yīng)用推出院內(nèi)導(dǎo)航與病患指導(dǎo)服務(wù)。

　　Obiodu認(rèn)為，SK電信成功推出商用化的藍(lán)牙Beacon對(duì)電信產(chǎn)業(yè)而言是一大里程碑。該公司為推動(dòng)藍(lán)牙Beacon服務(wù)，投資韓國(guó)Beacon新創(chuàng)公司--Dio Interactive，以研發(fā)Beacon發(fā)送技術(shù)，不僅如此，SK電信本身亦著手開發(fā)智慧型手機(jī)應(yīng)用程式，讓無論是iOS 7或Android 4.3作業(yè)系統(tǒng)的手機(jī)，皆可與第三方裝置上的Beacon應(yīng)用程式互動(dòng)或接收訊息。

　　據(jù)了解，SK電信的Beacon裝置可由電池或墻式電源供電，其每秒至多發(fā)送二十次訊號(hào)，運(yùn)作范圍為3？50公尺。各個(gè)Beacon裝置可采用SK電信既有的演算法，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、位置辨識(shí)并在各種裝置間修正誤差。

　　值得一提的是，SK電信的攻勢(shì)不止于此。由于藍(lán)牙高度滲透iOS及Android裝置，因此各式的Beacon應(yīng)用開發(fā)者未來將更快地發(fā)表更具備成本優(yōu)勢(shì)的方案，而這樣的現(xiàn)象將對(duì)SK電信造成一定程度的成本壓力。著眼于此，該公司正戮力開發(fā)為第三方夥伴所設(shè)立的共同平臺(tái)（Common Platform），藉此將觸角延伸至健康照護(hù)以外的零售業(yè)及運(yùn)動(dòng)娛樂等，促進(jìn)消費(fèi)者的參與程度。

　　Obiodu指出，此類第三方平臺(tái)雖可以增強(qiáng)電信商的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，但與此同時(shí)，電信商應(yīng)該要開始思考如何結(jié)合藍(lán)牙低功耗方案于其銷售專案中。這樣的方式類似于電信商在機(jī)器對(duì)機(jī)器（M2M）及物聯(lián)網(wǎng)（IoT）市場(chǎng)中，將自身定位為端對(duì)端、客戶服務(wù)管理的整合者。換言之，雖然業(yè)界目前仍將討論重點(diǎn)放在科技的創(chuàng)新上，但實(shí)際上SK電信及其他電信商須要緊抓的成功關(guān)鍵及機(jī)會(huì)仍是創(chuàng)新的商業(yè)模式。

　　Obiodu強(qiáng)調(diào)，許多電信廠商由于憂心新科技將讓他們?cè)俣葴S為僅提供網(wǎng)路接取服務(wù)的水管（Dumb Pipe），而遲遲不敢加入Beacon戰(zhàn)局，但這將使他們無法利用新科技形塑新一代的市場(chǎng)樣貌，反而讓更多充滿活力的廠商有機(jī)可趁。

　　在電信商力捧的優(yōu)勢(shì)下，Beacon應(yīng)用正迅速竄紅，不僅于行動(dòng)支付領(lǐng)域嶄露頭角，在各式的零售業(yè)行銷、智慧家電等亦可見其蹤影。

　　而在Beacon應(yīng)用后勢(shì)看漲的情況下，NFC技術(shù)將如何在銀行業(yè)者及手機(jī)廠商的力拱之下迅速擴(kuò)大行動(dòng)支付市場(chǎng)勢(shì)力，將是相關(guān)廠商今年火力全開的重點(diǎn)。