隨著人工智能等新興技術在金融領域的廣泛應用，金融科技浪潮席卷而來，以迅猛態(tài)勢改變金融行業(yè)生態(tài)和服務模式，給整個金融業(yè)帶來巨大的變革。

在時代變革的浪潮下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)如何革新自我，順應時代的變化，迎接新的浪潮？在大會正式開始前，大會組委會宣傳組聯(lián)合AI報道采訪了中國銀行股份有限公司總行信息科技部副總工程師陳鑌，分享其對于AI與金融的思考。

AI金融還處于初級發(fā)展階段

近些年，人工智能已逐漸成為經(jīng)濟新引擎，不少企業(yè)紛紛擁抱人工智能，進行數(shù)字化、智能化革新。2020年3月，國家提出的“新基建”戰(zhàn)略更是確立了人工智能、大數(shù)據(jù)等新興科技的地位。

“‘新基建’的本質(zhì)是信息數(shù)字化的基礎設施建設，是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向數(shù)字化、智能化升級的重要驅(qū)動力。作為七大重點領域之一，人工智能帶動效應明顯，結(jié)合5G、大數(shù)據(jù)等技術與產(chǎn)業(yè)深度融合，將加速金融行業(yè)智能化變革，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定基礎。”

陳鑌認為，隨著信息技術的迅猛發(fā)展和我國科技水平的不斷提高，以人工智能技術為代表的智能金融逐漸成為金融行業(yè)的主流發(fā)展模式。人工智能技術與金融業(yè)的深度融合，在提升金融機構(gòu)服務效率的同時，實現(xiàn)了金融服務的智能化、個性化與定制化。此外，由于金融天然的數(shù)據(jù)性，相對于其他傳統(tǒng)行業(yè)，金融是人工智能滲透速度最快的領域。

然而，當談到AI金融領域發(fā)展的困難時，陳鑌認為，當前的AI金融還處于初級發(fā)展階段。陳鑌表示，人工智能等新興技術在金融領域的廣泛應用，給整個金融業(yè)帶來巨大變革的同時也面臨著一系列困難和挑戰(zhàn)：

一是現(xiàn)階段金融行業(yè)的人工智能領域?qū)I(yè)人才還是比較稀缺的，大多在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)負責算法類研究，而受限于銀行的行業(yè)類型，目前銀行仍主要以傳統(tǒng)的軟件開發(fā)人員或數(shù)據(jù)管理人員為主；

二是數(shù)據(jù)信息的不完整，人工智能需要包含較為完整的不同維度的數(shù)據(jù)信息，包括客戶基本信息、偏好信息、行為信息等，鑒于目前政府公共數(shù)據(jù)有限對外開放，并未全面共享，同時數(shù)據(jù)標準也暫未統(tǒng)一，在這個數(shù)據(jù)生態(tài)情況下，基于目前的數(shù)據(jù)量能做的嘗試就相對比較有限。

“就人工智能發(fā)展趨勢而言，數(shù)據(jù)共享是必經(jīng)之道。基于開放共享的業(yè)務數(shù)據(jù)，未來人工智能在金融領域的應用將更為廣闊。”

但這并不是一件容易的事。金融是一個涉及金錢財富等人們切身利益的敏感領域，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露問題就會引起人們的關注乃至社會震蕩。此外，由于人工智能技術還屬于初級發(fā)展階段，可能會因算法成熟穩(wěn)定性、可驗證性、可解釋性及不當使用而帶來一些潛在風險。

因此，如何在充分運用數(shù)據(jù)提升金融服務能力的同時保障數(shù)據(jù)安全與隱私，是目前比較關鍵的問題。

“數(shù)據(jù)是金融之本。目前數(shù)據(jù)的使用主要依托于信息系統(tǒng)，因此，數(shù)據(jù)安全不僅僅局限于數(shù)據(jù)本身，而應擴展到信息系統(tǒng)的各個安全領域。只有實現(xiàn)對生產(chǎn)系統(tǒng)多層面、全方位的縱深防御，才能最終保障生產(chǎn)數(shù)據(jù)的安全。”

對此，陳鑌認為至少要關注以下三個方面：

一是要關注數(shù)據(jù)使用的規(guī)范性與安全性。由于人工智能技術的使用需要積累大量不同維度的數(shù)據(jù)，用于訓練算法和模型，所以在數(shù)據(jù)的收集、處理和存儲方面，要建立一定的規(guī)范和約束，避免數(shù)據(jù)的濫用、誤用，保障個人隱私與數(shù)據(jù)使用的安全性。

二是要注意防范技術自身的風險，不可預測性、不可驗證性和不可解釋性，是人工智能技術的固有風險，所以我們可以使用人工智能進行輔助決策、提高處理效率，但也不能過度依賴，要有選擇的進行研究并根據(jù)其成熟度來進行研究成果的實用轉(zhuǎn)化。

三是要規(guī)避人工智能被不當使用的風險。如果缺少對人工智能使用范圍的適當控制，則可能存在法律及道德風險，這一方面需要從監(jiān)管或行業(yè)規(guī)范上進行一定約束。

擁抱新時代，走向自我革新道路

在智能時代，摩爾定律失效，科技產(chǎn)品發(fā)展的速度遠超以前的科技發(fā)展。“來勢洶洶”的智能浪潮在短短幾年的時間內(nèi)席卷了社會各行各業(yè)。

對于傳統(tǒng)企業(yè)而言，轉(zhuǎn)型升級并不是一件容易的事，尤其是已然定型的大型企業(yè)，其自我革新的道路充滿了汗水與血淚。那么，中國銀行是如何自我革新的呢？

陳鑌認為，以人工智能技術為代表的智能金融逐漸成為金融行業(yè)的主流發(fā)展模式，只有順應時代潮流，才不會被時代所拋下。

在時代的趨勢下，在螞蟻金服、京東金融等“后浪”趕超的壓力下，作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)，中國銀行積極擁抱新科技，提出“科技引領、創(chuàng)新驅(qū)動”的數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，加快金融科技創(chuàng)新，重點打造云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能三大基礎平臺，為中國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供技術支撐。

金融領域天然是一個巨大的數(shù)據(jù)庫，對于傳統(tǒng)金融企業(yè)來說，其最大的優(yōu)勢是積累了大量的客戶數(shù)據(jù)。陳鑌表示，“相對于互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，中國銀行經(jīng)過超過百年的經(jīng)營發(fā)展，積累了豐富的客戶資源，建立了完善的風險控制體系，而且在全球化綜合化方面的優(yōu)勢，也為中國銀行提供了更加可靠更加多元化的數(shù)據(jù)支撐，這將為人工智能數(shù)據(jù)算法提供穩(wěn)定可靠的寶貴資源。”

例如，在產(chǎn)品方面，中國銀行推出中銀慧投、中銀企e貸等一系列智能化金融產(chǎn)品，深入分析客戶行為和風險偏好，為客戶提供差異化、智能化的金融服務，提升客戶體驗；在平臺方面，中國銀行搭建“網(wǎng)御”實時反欺詐平臺，覆蓋事前、事中、事后全流程，對線上線下高風險交易進行實時監(jiān)測與處置，實現(xiàn)客戶體驗與交易安全“雙提升”。

此外，作為當前金融領域的流行趨勢之一，區(qū)塊鏈技術的去中心化特征大大提高了原有行業(yè)的工作效率和安全性。近年來，中國銀行亦積極投身于區(qū)塊鏈技術的創(chuàng)新及應用，取得了較為豐碩的經(jīng)驗與成效。例如，截至2019年年底，中國銀行已累計向國家知識產(chǎn)權(quán)局提交了37項區(qū)塊鏈相關的專利申請；正在并行推進數(shù)十個區(qū)塊鏈試點項目，集中在跨境匯款、公益扶貧等領域，一些項目已經(jīng)顯現(xiàn)出良好的業(yè)務效果與前景；通過自主研發(fā)和技術引入完成了企業(yè)級區(qū)塊鏈平臺第一階段建設，實現(xiàn)“一次搭建、多種協(xié)作”，為不同的業(yè)務協(xié)作建立各自邏輯獨立的區(qū)塊鏈，在不同的業(yè)務伙伴生態(tài)圈開展業(yè)務協(xié)同。

對于近年來區(qū)塊鏈不規(guī)范利用的爭議，陳鑌表示，區(qū)塊鏈的技術優(yōu)勢是信任機制，使其應用具有無限的想象空間。“這引發(fā)了業(yè)界的極大熱情。但目前對區(qū)塊鏈技術尚未建立統(tǒng)一的標準規(guī)范，而制定統(tǒng)一的區(qū)塊鏈技術標準規(guī)范，將有助于業(yè)界、普通民眾以及相關監(jiān)管部門準確識別、去偽存真，減少行業(yè)亂象。”

從銀行角度來看，陳鑌認為可在遵循新技術應用創(chuàng)新的客觀規(guī)律的基礎上，建立試錯容錯機制，從試點入手，通過迭代交付，根據(jù)市場反饋逐步展開，讓區(qū)塊鏈技術更好更安全地融入金融創(chuàng)新。

作為金融行業(yè)的一員，陳鑌比較關注的是人工智能如何更好地賦能金融領域，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。“目前來看，人工智能技術在銀行業(yè)的應用場景還是比較傳統(tǒng)，希望通過本屆大會能夠挖掘到一些新的合適的場景，推動技術與業(yè)務的深度融合，打造新金融服務生態(tài)。”

在2020WAIC云端峰會上，陳鑌將著重對銀行服務模式轉(zhuǎn)型與助力上海自貿(mào)新片區(qū)建設兩個方面進行交流與探討，讓我們共同期待！
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