奔馳車主控訴金融服務費的余波還在蔓延，盡管行業協會和律師都表示收取金融服務代辦費時只要明示客戶且合理收費，這項收入本身并不違法。但迫于輿論的壓力，一些廠商已經明確不再向消費者收取該筆款項，另外一些尚未跟進取消金融服務費政策的廠商也戰戰兢兢。

如果消費者不再為這項服務買單，銷售人員服務消費者的時間成本、代辦手續時的繁瑣流程是客觀存在的，短時間內這就需要廠商、金融公司來承擔。

傳統經銷商集團、廠商金融公司普遍發展多年，資源雄厚，有實力跟隨這種“普惠”讓利。但造車新勢力想要憑借幾輪融資、幾萬臺新車銷量就強行“拔高人設”，還需要三思而行。

奔馳金融事件發生的四天后，4月18日，小鵬汽車率先發聲，表示會將之前收取的金融服務費全額退還給用戶。

（小鵬汽車“鵬友圈”聲明）

品牌方面的加分或許將讓小鵬擁有“好人緣”，但這也從側面證實了，一直以來小鵬汽車都是會向消費者收取這筆費用的。從這條“鵬友圈”后的網友回復來看，小鵬金融服務費的標準大概是單車2000元。

極具科技感的汽車產品、武裝到牙齒的貼心智能化設計、前衛的產品與品牌理念、高端的營銷體驗中心……一系列高大上的包裝都是為了將造車新勢力與傳統車企區別開來。但在汽車金融方面，造車新勢力也顯得“傳統”了起來。

對于消費者來說，汽車金融主要指的是汽車消費貸款，參與主體有銀行、廠商金融公司、互聯網金融平臺和融資租賃公司。這四大主體中，銀行資金成本最低、費率最低、對貸款人的資質要求最高，而后三者手中的資產質量逐層下降，相應的費率逐層升高。

據了解，目前在汽車消費市場上所占份額最大的是汽車廠商金融公司。因為他們對貸款人資質的要求次于銀行，更重要的是廠商金融公司背靠主機廠或經銷商集團，對于渠道的把控能力強。新造車企業經營金融業務就屬于廠商金融的范疇。

由于汽車金融牌照的問題，造車新勢力成立的金融服務公司往往安著“融資租賃”的名頭為消費者提供消費貸款服務。

與目前市場上的車貸產品區別不大，新造車企業推出的產品也是與銀行合作的普通分期貸款和彈性貸款（ 指車主先支付一定比例的首付，剩余部分尾款無需消費者在貸款期限內支付貸款本金，每月只需支付利息，到期一次性付清尾款的購車方式）。以官網展示了明確金融方案的蔚來和小鵬為例，可見，他們的金融方案并沒有汽車產品那樣性感。

蔚來官方曾宣布，從2019年4月1日起，全面升級旗下金融產品。同時，針對4月支付大定并提車的用戶推出0利率分期貸款、低首付低利率分期貸款以及多種彈性貸款方案等限時金融產品。

在資金來源方面，蔚來作為渠道方，與中國銀行、招商銀行和興業銀行合作，資金成本低，可以支撐蔚來的費率優惠政策。

小鵬汽車推出的“先享計劃”是彈性貸款方案，“均衡計劃”是普通汽車消費貸款，彈性貸款方案目前一般由汽車金融公司制定。

此外，小鵬金服“均衡計劃”的首付比例可以在10％－50％之間靈活選擇，小鵬融資租賃可以提供的貸款期限可以選擇36期、48期和60期；由中國銀行提供貸款服務的期限可以選擇12期、24期、36期、48期和60期；由招商銀行提供貸款的期限可選12期、24期和36期貸款。

對比來看，同車型、同首付、同期限的貸款服務，彈性貸款的月供低但利息總額更高。

如你所見，這一套金融方案的設定，在市場上比比皆是。

如此來看，新造車企業的金融產品并沒有什么光鮮的科技感，甚至在容易“講故事”的風控方面都沒有宣傳預算。目前，造車新勢力企業沒有官宣過其金融產品滲透率，但可以判斷，這很難像傳統經銷商一樣，用來供養身處寸土寸金位置上的體驗店成本。金融服務大概率只是新勢力造車企業用來完善后市場服務的戰略性業務罷了。

目前，新造車企業在汽車金融方面難有突破的最主要原因，是其背負的最大壓力還集中在制造方面；其次，市場在新能源汽車保值率上沒有經驗，更難以對智能網聯汽車進行資產判定，數據的貧乏也造成了即使是行業資深專家，也無法為新造車量身定制金融方案。

另一方面，汽車金融行業本身的創新力不足。市場上的產品同質化嚴重，最大的差異也不過在于調整首付比例和付款節奏，企業大多靠銷售能力驅動。

但挑戰的背后往往站著機遇，“古典”汽車金融產品總有一天會被代替。如果智能網聯汽車是未來趨勢，那么汽車產品的變化將引起渠道變革、營銷方式變革、汽車生活方式的變革……能夠預感并最先掌握未來用車方式的企業，也有能力定義未來的汽車金融產業。