隨著AI的全面普及，新型金融欺詐手法層出不窮，給金融機構的業務安全帶來了新挑戰。與此同時，監管部門對反電信網絡詐騙工作的要求也在不斷升級，不僅要求金融機構健全風險管理機制、壓實主體責任，更通過排名通報等方式督促金融機構強化賬戶管理、防范風險交易。面對外部欺詐和內部合規的雙重壓力，建立一套能夠覆蓋賬戶全生命周期，實現“事前預警、事中控制、事后監測”的全方位動態風險監測系統，已成為金融機構的必答題。

金融機構賬戶風險監測的主要挑戰

進一步加強風險防控，優化賬戶風險管理流程與機制對于銀行機構來說是必修功課。但是，在賬戶風險管理體系的構建中，銀行機構也面臨了一系列的痛點與難點：

1.監管要求更加嚴格

當前，監管部門對金融機構的監管更加嚴格。一方面，監管部門明確要求所有銀行必須建立賬戶級別的反欺詐系統，將風險防控措施細化到每一個賬戶。另一方面，通過對涉詐賬戶數量進行排名和通報，形成了強有力的外部監督。這種自上而下的強監管態勢，迫使金融機構必須提升對賬戶風險管理的重視程度，投入更多資源查漏補缺，以滿足合規要求。

2.賬戶監測體系不夠健全

許多金融機構現有的賬戶風險監測體系存在明顯短板，難以形成有效的防控閉環。一個理想的體系需要覆蓋從客戶開立賬戶、進行交易、信息變更直至最終銷戶的全生命周期流程，但現實中往往存在監控盲點。此外，原有的體系普遍缺乏靈活性和聯動性，難以形成總行進行常態化、宏觀監測，分支行根據預警執行精細化盡職調查的有效協同機制。這種“頭腳”分離的模式導致風險發現不及時、處置流程長，無法有效遏制潛在風險。

3.客戶體驗難以保障

金融機構在強化賬戶風險監測時，如何平衡安全性與客戶體驗是巨大的挑戰。由于缺少精細化的管理工具，部分金融機構會采取“一刀切”的剛性風控策略，例如不分風險等級，對特定地區或特征的客戶進行交易限制。這種做法雖然短期內可能攔截部分風險，但也極易“誤傷”正常客戶，引發大量客訴。缺乏梯度化、差異化的額度管控手段，不僅影響客戶滿意度，也讓銀行在嚴格的監管要求和保障客戶服務之間陷入兩難境地。

芯盾時代賬戶風險監測平臺（ARM）

針對金融機構對賬戶風險監測的實際需求，芯盾時代基于多年對抗黑灰產的實踐經驗，利用自主研發的智能決策大腦、統一終端安全等核心技術，推出了賬戶風險監測平臺（ARM），能夠幫助金融機構監測全渠道的賬戶開戶、變更、銷戶和交易風險，建立基于賬戶全生命周期管理的“事前預警、事中控制、事后監測”的全方位動態風險監測系統，有效壓降涉詐賬戶排名，優化客戶體驗，更好的打擊電信網絡詐騙。

借助芯盾時代賬戶風險監測平臺（ARM），金融機構能夠一站式實現以下功能：

1.開戶/入網風險核查

賬戶風險監測平臺（ARM）整合多個渠道的身份信息數據，在開戶環節幫助金融機構實現身份核驗、黑灰名單篩查、風險關聯分析三重風險核查，在確保用戶身份真實性的同時，查驗用戶是否在銀監黑名單、失信黑名單、非法黑名單等名單之內，并關聯分析法人身份證關聯存量數異常、地址關聯存量數異常、異地開戶等風險信息，讓業務人員與風控系統更全面的掌握客戶身份信息，幫助金融機構把好“入口關”。

2.交易風險實時監控

賬戶風險監測平臺（ARM）能夠對金融機構全渠道業務進行實時監控，借助終端威脅態勢感知系統感知設備的運行狀態和環境風險；通過企業級決策中心對每一條交易數據進行風險打分和風險評級，在毫秒級時間內向業務系統反饋風險處置意見，讓風控人員和業務系統高效、準確的識別和防控交易風險；人工智能中臺采用可視化拖拉拽的交互設計，風控人員能夠快速上手，建立場景化模型，生成安全報告，實現對風險行為的閉環管理。

3.賬戶風險分類分級

賬戶風險監測平臺（ARM）整合金融機構內部、外部數據，通過賬戶分類模型及分級模型對賬戶進行分類分級，通過分類模型將所有賬戶分為正常類、關注類、審慎類、禁止類四大類，再通過分級模型將關注類中所有賬戶進行風險級別評估。金融機構可以根據分類分級結果，對賬戶的開戶準入、交易額度、交易渠道等方面進行差異化管控，更好的識別與防范電信網絡詐騙、網絡賭博等非法行為。同時，芯盾時代反欺詐策略專家會結合金融行業賬戶管控經驗與企業自身賬戶管控實踐，持續迭代賬戶分類分級模型，幫助金融機構更新分類分級結果、優化管控策略。

4.賬戶風險聯控核查

通過關聯圖譜、機器學習等技術，賬戶風險監測平臺（ARM）能夠挖掘、提煉賬戶之間的關聯風險特征，生成資金流向圖，風控人員能夠快速獲取到資金流向網絡，并借助多維、多層級的可視化關系網圖譜，對賬戶關系拓展研判，順藤摸瓜，發現黑灰產資金鏈，挖掘涉詐、涉賭、涉洗錢團伙。借助此功能，金融機構能夠對人行、公安等監管機構提供的風險核查名單進行排查，落實對存量賬戶的風險排查，與監管機構聯防聯控，有力打擊網絡犯罪。

芯盾時代賬戶風險監測平臺（ARM）支持可視化配置，業務或風控人員無需精通技術也無需依賴IT團隊即可完成策略部署，讓金融機構更簡單、更高效的監控賬戶風險。

作為領先的零信任業務安全產品方案提供商，芯盾時代的零信任業務安全解決方案已覆蓋金融、政府、運營商、大型企業、互聯網等行業1,000+頭部用戶，正為逾3億部終端提供業務安全防護，已累計保護30,000億元金融交易，挽回超100億元經濟損失。

未來，芯盾時代將繼續堅持“以人為核心的業務安全”理念，持續迭代、升級賬戶風險監測平臺（ARM），幫助金融機構建立更智能、更可靠的業務安全防護體系。