評估汽車保險風險的方式多年來一直停滯不前——基于年齡、性別、車型等靜態統計數據。遠程信息處理技術允許基于里程等實時動態數據對風險概況進行客觀評估，區域，一天中的時間，保持速度限制，發動機轉速，燃油水平和駕駛員行為。它還可以與公開可用的數據配對，以識別道路類型和天氣狀況。

保險公司受益于檢測和保留大多數最低風險驅動因素的能力。另一方面，司機，尤其是年輕司機，可以在保費上獲得大幅折扣。此外，細心的司機會減少事故的發生，這對整個社會來說當然是一大好處。

前進的道路

統計數據表明 UBI 的增長非常健康，ABI Research 預計到2 019年將增長1 2倍。從表面上看，司機和保險公司似乎都有一個堅如磐石的商業案例。有基于智能手機的 UBI 的擁護者，但保險業和監管機構——重要的組織——有許多合理的擔憂：他們對所交付數據的可靠性和準確性高度批評：手機可能會被意外移除或電池電量耗盡，用戶需要手動啟動 UBI 應用程序，手機可能在撞擊過程中掉落或懸空，以及制動、轉彎、加速等駕駛行為數據可能不準確和不可靠等問題。

分散的市場也會導致不確定性和低采用率。該市場由硬件供應商、保險公司、汽車制造商和監管機構組成，每個國家的規定時間表都不同。車隊管理、基于使用的保險、緊急呼叫、被盜車輛追回、診斷和通行費支付等遠程信息處理系統正在實現顯著優勢。但是，這些是執行單一功能的定點解決方案。這表明需要在強大的硬件上運行開放平臺，以便開發統一的解決方案。

開發一個開放的全球標準是具有挑戰性的，并且需要相當程度的采用才能獲得成功。各種政府法規正在被提出，例如歐洲的 eCall 應急響應系統、俄羅斯的 ERA GLONASS 和巴西的 Denatran 防盜恢復系統。然而，除了在基本系統中聚合基于位置的服務的 ERA GLONASS 之外，這些法規只解決了一個垂直問題。因此，它們使市場分裂長期存在。

車載網絡

聯網汽車的車載網絡具有三個域：物理網絡和電子控制單元 （ECU）、提供服務的公司的通信門戶以及車輛與門戶之間的通信鏈路。ECU 嵌入式計算機系統控制汽車的一個或多個電氣系統或子系統。ECU 使用受控區域網絡 （CAN） 標準通過該網絡交換數據。每個 CAN 數據包都廣播到同一總線上的所有元素，這意味著每個節點都可以解釋它們。

OBD-II 是一個標準，它提供幾乎完整的發動機控制，同時還監控底盤、車身和附件設備的部件，以及汽車的診斷控制網絡。車輛有一個 OBD（車載診斷）連接器，它是 CAN 網絡的接口，車庫在維修車輛時使用它來讀取信息。該 CAN 網絡接口還用于獲取相關車輛數據，用于使用 OBD 加密狗的保險服務。

硬件

保險遠程信息處理嵌入式系統在制造時就安裝在車輛中，盡管目前只有奧迪、凱迪拉克、戴姆勒-奔馳和寶馬等豪華汽車制造商提供。UBI 應被視為一個綜合系統的子集，包括導航和車載娛樂和信息。保險公司也越來越傾向于采用 M2M 技術來減少汽車盜竊造成的損失，并且除了跟蹤位置之外，如果確定未經授權的訪問，設備可以禁用引擎。

所謂的“黑匣子”提供了類似的功能，但它們是一種售后產品，可以在制造后安裝到車輛中。它們通常安裝在車輛不易接近的安全部分。

在美國，基于 OBD 加密狗的系統已成為十大個人汽車保險公司中的八家的首選。這些強大的設備不引人注目，并且由于它們具有與車輛電子系統的半永久性有線接口，它們提供了 UBI 策略所需的精確駕駛數據。

例如，來自 DanLaw 的數據記錄器具有與常規加密狗相同的外形尺寸，但它們提供小型、自行安裝、具有成本效益、連接 OBD 的遠程信息處理解決方案，用于監控、記錄和傳輸車輛網絡消息和位置數據。

混合無線通信設備通過 GSM 和藍牙無線連接實現數據通信和連接。可選地，它可以捕獲帶時間戳的加速度計和 GPS 位置信息。

智能手機：市場混亂

對于保險公司而言，智能手機應用程序是一種收集數據以用于風險評估的工具。免費的 UBI 試用允許將智能手機服務用作引入概念的“預告片”，允許駕駛員在試用結束時查看他們的駕駛行為，并告知他們如果小心駕駛，保費可能會降低。

由于保險業和監管機構的擔憂，絕大多數保險業僅對 OBD 加密狗等專用車載設備提供保費減免。值得注意的是，駕駛員可以將智能手機與專用車載設備結合使用，以獲得有關其駕駛行為的實時反饋。例如，如果他們開得太快，則可能會發出關于保費可能上漲的警告。

端到端解決方案

需要端到端的解決方案，以便讓遠程信息處理服務提供商 （TSP） 專注于應用程序，這是他們的核心競爭力。這是釋放 UBI 潛力的關鍵。反過來，它將允許硬件供應商交付幾乎可以立即展示的售后設備，從而加快上市時間。IMETRIK 最近宣布了一種基于遠程信息處理設備的解決方案，該設備連接到 OBD 接口后就開始收集有關駕駛行為的信息。IMETRIK 還管理自己的移動網絡基礎設施，從而實現與保險公司后臺基礎設施的無縫連接。

IMETRIK 的設備提供了專門為在加密狗中部署而創建的蜂窩和定位模塊，其中房地產空間非常有限，并能夠連接到一個名為 m2mAIR 的開放平臺，該平臺運行一組強大的托管在云中的增值服務。

為保險業創建遠程信息處理設備

目前， UBI市場在很大程度上尚未開發，但到2020 年保單數量將增加到 1 0 000萬。這對新進入者——硬件供應商和 TSP 來說是一個非常有吸引力的機會。成熟的 TSP 也在開發增值服務，以滿足日益互聯的世界的需求。

然而，新進入者需要意識到，UBI 使用蜂窩網絡意味著設備必須在部署之前獲得移動網絡運營商的認證。很明顯，成熟的 TSP 擁有運營服務所需的一切，但在許多情況下，他們的后臺系統可能是在三年或更長時間前設計的——在高科技圈子里已經有很長一段時間了。可能會出現問題，例如擴展解決方案或提高安全性。

審核編輯：郭婷