移動互聯網和數字技術的發展，使得金融服務第一次開始大范圍脫離實體網點的限制。2020年以來突發的疫情也使得金融數字化加速發展，數字化轉型成為諸多銀行、保險、消費金融公司等持牌機構服務更多用戶、提供無接觸式金融服務的底層能力。

這其中，除了銀行等持牌機構自身的技術迭代和優化之外，科技公司、互聯網巨頭在其中所起的作用不容忽視。在獲客、信貸決策流程，或者在基礎的金融云服務當中，它們和持牌機構一道為金融更好服務于普羅大眾、更好服務于中小微企業起到了重要作用。

云與鏈

為金融數字化鋪軌

金融行業在改進效率、服務更多用戶的過程中，一直善用技術、樂于嘗試尖端技術的行業。如今包括金融云、區塊鏈等新技術的逐步使用，使得諸多金融機構在提升業務效率、改進用戶體驗、提升業務可靠性等方面獲得了長足的進步。

今年7月，北京銀行發布了基于騰訊云移動金融開發平臺TMF開發的全新手機銀行APP“京彩生活”，新版APP新增了60多項功能與服務，對200余項存量業務流程進行了重構，并優化了2000多個操作界面體驗，是該行歷史上最大的一次手機銀行迭代升級。

騰訊云移動金融開發平臺TMF是基于騰訊移動互聯網產品開發和運營能力打造的移動端技術平臺，能夠為移動金融應用開發提供全生命周期的支撐和管理，幫助金融機構低成本、高效率地打造移動金融服務。

在開發過程中，騰訊云TMF提供移動客戶端開發組件、H5容器、灰度發布、熱更新、離線包等多項移動端開發運營關鍵服務，讓銀行新版APP的開發門檻大大降低，提升了業務響應與交付能力。

TMF平臺只是騰訊面向金融行業的一項技術支撐。騰訊金融云基于對金融業務場景的理解，為金融行業提供了合規之下的高并發數據處理、海量數據存儲、高頻安全攻擊防范等服務，并運用人工智能、大數據、區塊鏈等領先技術打造智慧金融，助力業務改革與創新，助力金融機構數字化升級。

目前騰訊云服務的金融領域客戶已超萬家，包括150多家銀行以及數十家保險公司和證券公司。

金融壹賬通、螞蟻集團等則在區塊鏈上推出了更新迭代、適應金融行業的應用。

金融壹賬通借助智能風控技術，以區塊鏈為底層技術平臺，綜合企業經營數據、海關數據、供應鏈數據等各項數據交叉驗證，并通過人工智能、大數據進行企業畫像，提升銀行對中小微企業的風控識別能力。

目前其區塊鏈技術已經在天津區塊鏈跨境貿易網絡平臺、廣東省中小企業融資平臺等上線應用。

其中，廣東省中小融平臺累計實現服務企業數38344家，累計入駐金融機構347家，發布金融產品927款，累計實現融資140.3億元，特別是在智能融資板塊，戶均貸款只有22萬元，真正滿足了眾多小微企業的經營需求。

螞蟻集團則推出了“雙鏈通”來解決中小微企業融資當中的信用傳遞難題。

“雙鏈通”是螞蟻集團基于區塊鏈技術開發的供應鏈協作網絡，它將核心企業應付賬款確認、流轉、融資、清分等全生命周期“上鏈”，不僅拓寬了中小微企業的融資渠道，也提高了供應鏈上核心企業的資金利用效率。目前已經在與光大銀行等多家銀行的合作中得到應用。

技術與風控

為扶持中小微提速

在擴大金融服務、扶持中小微主體過程中，數量眾多的中小城商、農商銀行、民營銀行是主力軍，但對這些銀行而言，他們在人才、技術、風控、營銷等諸多層面還無法與大行、股份制銀行相提并論，科技企業的出現，為激活這些銀行的潛力、擴大金融服務提供了堅實的業務支撐。

石嘴山銀行是西部一家小型城商銀行，2015年，該行確定了數字化轉型之路。面對互聯網金融浪潮的來襲，銀行業普遍將突破口瞄向了直銷銀行，石嘴山銀行亦不例外。但沒過多久，他們就意識到在獲客、風控和運營等方面，他們有著明顯的短板，要想盡快取得突破，必須借助外力。

2018年以來，螞蟻集團（螞蟻金服）走向全面開放，并力推聯合貸款模式，這給包括石嘴山銀行在內的中小金融機構帶來了機遇。石嘴山銀行與螞蟻金服的合作從消費信貸開始，延伸到了網商貸、旺農貸等業務，累計放款達到200多億元，服務了近70萬客戶。

石嘴山銀行負責人提到，相比其他合作方，該行與螞蟻金服合作的產品，貸款利率更低，資產質量更好，兼顧了商業價值與社會價值。

通過與螞蟻金服等機構的深度合作，石嘴山銀行學習到了技術、風控、產品等諸多方面的經驗，逐漸沉淀出了自己的能力。

平安旗下的金融壹賬通也通過類似的方式為小銀行提供業務支持。例如，金融壹賬通以“智能風控+智能營銷+貸款一體機”為前郭縣陽光村鎮銀行提供信貸審批系統、智能風控引擎、數據接線板、風控數據查詢、貸款一體機、智能客服、消息云等一整套解決方案。

智能信貸方面，該行建立了智能信貸系統品牌“陽光秒貸”，有效使用大數據云平臺，將人工智能融合到傳統金融信貸業務中，在用戶授權的前提下，通過人臉識別、活體檢測、語音識別技術，多源信息交織校驗，精準匹配客戶身份；以知識圖譜技術，推送場景問答，有針對性地進行智能身份復核；使用微心情技術，實時監控分析貸款客戶心理等。

新興的科技公司同盾科技也在這一領域大展所長。

2020年7月上旬，同盾科技發布了旗下獨立咨詢服務品牌同盾咨詢，為包含銀行在內的泛金融領域企業客戶的數字化轉型提供多種“核心武器”，以應對來自行業內外的挑戰。

截至目前，已有超過一萬家企業客戶選擇了同盾的產品及服務，客戶類型涵蓋22大類行業、118個細分領域。

同盾科技在銀行業實施的多種項目紛紛取得了顯著的成效：在某股份制銀行的余額百億的線上信貸業務中，同盾的貸前反欺詐策略和模型幫助降低了50%的欺詐率；在某城商行信用卡業務中，同盾幫助銀行方從0到1的搭建起了實時審批流程，減輕了50%的預審和80%的照會工作量，并且將風險水平保持在持續低位。

360數科則將信貸服務的全鏈路作為自己的服務目標。360數科自主研發了涵蓋Argus智能風控引擎、Cosmic Cube定價引擎、Cloud Bank決策系統、RTA獲客系統、智能語音機器人矩陣等在內的智能金融全鏈路體系。從規模來看，360數科已經服務用戶1.42億人，幫助金融機構釋放信貸3776億元。

截至2020年1季度末，360數科機構合作伙伴數量已增至近百家，包括國有銀行、股份制銀行、城商行、持牌消費金融公司、信托公司等各類持牌機構。在360數科的助力下，與其合作的金融機構，在業務流程上均實現了98%的全自動化審批。已有多家金融機構在360數科的技術支持下完成自主風控的搭建，實現線上信貸業務全流程的打通。

小米金融則致力于將數字科技融入產業金融，賦能實體企業。產融數字平臺則主要面向智能制造行業，旨在幫助中小微企業解決應收賬款管理、產業升級、全場景資金資源需求等問題。通過該平臺，小米金融一方面可解決中小企業融資難題，另一方面還能幫助中小微智能制造企業實現降本增效。

以家庭智能門鈴知名的瘋景科技公司，在成立早期曾因銷售問題一籌莫展，公司面對巨大的訂單在資金方面捉襟見肘。小米供應鏈金融團隊，通過數據對瘋景的供應鏈條深度分析，打通智能門鈴的全鏈條供應鏈信息，包括銷售預測、訂單情況、生產周期監控等，并還原出營運狀況、競爭實力和主體信用等畫像，最終為瘋景科技提供完整供應鏈金融解決方案，順利幫助其完成新品生產銷售。如今，借助小米金融提供的供應鏈金融服務，瘋景科技快速躋身智能門鈴行業頭部。

截至目前，小米金融的產融數字平臺已實現普惠融資超600億元，服務中小企業數千家，直接輻射客戶上萬家。其中，2019年金融機構通過產融數字平臺累計放款額突破300億元，預計2020年這一數字將突破500億元。
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