中國(guó)人民銀行2011年發(fā)放第一批第三方支付牌照以來(lái),我國(guó)移動(dòng)支付如雨后春筍般蓬勃發(fā)展。中國(guó)人民銀行近日發(fā)布的支付體系運(yùn)行總體情況數(shù)據(jù)顯示,2019年第三季度銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)594.64億筆,金額612.9萬(wàn)億元。其中,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)272.74億筆,金額86.11萬(wàn)億元,同比分別增長(zhǎng)61.05%和31.52%;非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1911.87億筆,金額63.99萬(wàn)億元,同比分別增長(zhǎng)37.01%和23.04%。
當(dāng)前,眾多的移動(dòng)支付平臺(tái)通過(guò)派送紅包等手段吸引客戶,激烈爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額,不少人日常生活消費(fèi)喜歡使用移動(dòng)支付,為幫助讀者更好地認(rèn)識(shí)這種新興的支付模式,本文就談?wù)劜簧僮x者感興趣的關(guān)于移動(dòng)支付的7個(gè)方面的問(wèn)題。
1移動(dòng)支付技術(shù)已有19年的歷史
支付可分兩大類:一類是傳統(tǒng)支付,如現(xiàn)金、匯票、支票、銀行轉(zhuǎn)賬等;另一類是電子支付,也就是付款人將款額通過(guò)金融機(jī)構(gòu)或電子支付經(jīng)營(yíng)企業(yè)(第三方支付)提供的電子支付硬件、軟件支付給收款人。
美國(guó)是最早使用電子支付系統(tǒng)的國(guó)家。早在1978年美國(guó)就出臺(tái)了《資金電子支付法案》。1985年美國(guó)又增補(bǔ)了《統(tǒng)一商法典》第4A篇,詳細(xì)規(guī)定了電子支付的操作過(guò)程及流程,這些法律成為聯(lián)合國(guó)1992年簽訂的《國(guó)際貸記劃撥示范法》的藍(lán)本。1999年美國(guó)又通過(guò)了一部《統(tǒng)一電子交易法》,進(jìn)一步規(guī)范了電子交易業(yè)務(wù)。
1994年8月11日,一顧客購(gòu)買了一張英國(guó)歌手斯汀的唱片《十個(gè)布道者的傳說(shuō)》,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成付款,這是世界上第一筆基于互聯(lián)網(wǎng)的電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
對(duì)銀行來(lái)說(shuō),很希望客戶盡量減少現(xiàn)金的使用,而電子支付,如智能卡、非接觸卡、自動(dòng)柜員機(jī)、借方終端機(jī)、固定電話、計(jì)算機(jī)、平板電腦、手機(jī)等,這些支付工具都可以讓客戶不用從銀行提取現(xiàn)金就能實(shí)現(xiàn)日常消費(fèi)支付的目的,不但給消費(fèi)者帶來(lái)便利,也有利于商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造。因?yàn)榫用袷掷锏默F(xiàn)金越少銀行系統(tǒng)留存的現(xiàn)金就越多,貨幣乘數(shù)就越大,貨幣供給就越多。由此可見,如果貨幣發(fā)行控制不好,電子支付很容易造成通貨膨脹。
電子支付系統(tǒng)非常龐雜,用移動(dòng)的電子設(shè)備實(shí)現(xiàn)支付就是移動(dòng)支付,包括手機(jī)、平板電腦、POS機(jī)、近場(chǎng)支付(NFC)、條碼掃描等。
2000年12月11日,美國(guó)專利局收到了世界上第一個(gè)移動(dòng)支付系統(tǒng)專利申請(qǐng),申請(qǐng)文號(hào)是09/733409,該專利2002年6月13日獲得批準(zhǔn)。可見,移動(dòng)支付技術(shù)已有19年的歷史。
在電子支付系統(tǒng)里,如果借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬,這就叫在線支付。目前,中國(guó)居民使用的用手機(jī)支付,大多屬于在線支付,因?yàn)閷?shí)現(xiàn)支付必須有個(gè)條件,那就是互聯(lián)網(wǎng)要暢通,沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)就無(wú)法實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。
但國(guó)外的手機(jī)支付也包括近場(chǎng)支付,無(wú)需互聯(lián)網(wǎng)即可實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。
2移動(dòng)支付大多由第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)
我們熟悉的支付途徑除了“一手交錢一手交貨”的直接支付外,就是到銀行或使用銀行卡實(shí)現(xiàn)支付,借助銀行在同銀行轉(zhuǎn)賬或在不同銀行間轉(zhuǎn)賬。
移動(dòng)支付大都有個(gè)“第三者”,這個(gè)“第三者”就是非金融機(jī)構(gòu)企業(yè),現(xiàn)在一般叫它們“第三方支付平臺(tái)”。第三方支付平臺(tái)是在消費(fèi)者、商家和銀行之間充當(dāng)“中間人”的角色。某個(gè)獲得第三方支付牌照的企業(yè)與銀行簽訂協(xié)約,接入支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng),就可以與銀行交換數(shù)據(jù),協(xié)助銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。
當(dāng)然,也有的銀行自己搭建支付平臺(tái),這時(shí)就不需要“第三者”插足了。
所以,移動(dòng)支付還是依賴銀行系統(tǒng),沒(méi)有銀行,就無(wú)法實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付。你要想用手機(jī)支付,必須用手機(jī)下載一個(gè)支付APP,綁定一張或幾張銀行卡。你在網(wǎng)上訂購(gòu)一件商品后,打開手機(jī)支付APP給商家付款,支付APP從你綁定的銀行卡賬戶上轉(zhuǎn)出你要支付的款額,但這筆錢不是立即付給商家,而是暫時(shí)被保存在第三方支付平臺(tái)上,當(dāng)你收到商品并確認(rèn)無(wú)誤后,給第三方支付平臺(tái)發(fā)一個(gè)收貨支付信息,這時(shí),第三方支付平臺(tái)才把你的這筆貨款轉(zhuǎn)給商家。
由此可見,第三方支付對(duì)客戶網(wǎng)上購(gòu)物有一定的安全保障,也就是說(shuō),你在規(guī)定的時(shí)間未收到貨物,或收到的貨物與商品描述的不符,你可以申請(qǐng)退款,這筆貨款要么退回到你綁定的銀行卡賬戶,要么仍存放在第三方支付平臺(tái)你的賬戶上,供以后消費(fèi)支付使用。
但這并不是萬(wàn)無(wú)一失的,如果在約定的時(shí)間你沒(méi)給第三方支付平臺(tái)發(fā)支付商家的指令,則這筆錢就自動(dòng)轉(zhuǎn)給商家。假如你網(wǎng)上訂購(gòu)了一件商品,約定是7天內(nèi)收貨付款,但你7天內(nèi)沒(méi)收到貨,而你忘記了退款操作,此時(shí)就認(rèn)定你收到了貨,這筆款就無(wú)須你發(fā)指令自動(dòng)轉(zhuǎn)給了商家,你沒(méi)見到自己買的東西,錢卻給轉(zhuǎn)走了。
如果是小額付款或者是現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi),移動(dòng)支付往往是即時(shí)轉(zhuǎn)賬。例如,你到餐館就餐或者到商店購(gòu)物,把你的手機(jī)支付APP打開,生成一個(gè)支付二維碼,店家用掃碼槍一掃你的錢立刻就轉(zhuǎn)給了商家。
3為何那么多企業(yè)熱衷第三方支付平臺(tái)
根據(jù)2018年的數(shù)據(jù),中國(guó)有第三方支付平臺(tái)250家。俗話講“無(wú)利不起早”, 企業(yè)熱衷搞第三方支付平臺(tái)也是利益驅(qū)使的。那么,第三方支付平臺(tái)的利在何處呢?
一個(gè)是手續(xù)費(fèi)。為了吸引用戶,很多第三方支付平臺(tái)創(chuàng)建初期不收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi),但用戶多了,用戶對(duì)該支付平臺(tái)有依賴性了,第三個(gè)支付平臺(tái)就開始收手續(xù)費(fèi)了,費(fèi)率一般在0.08%到0.22%之間。可不要小看這點(diǎn)手續(xù)費(fèi),因?yàn)檗D(zhuǎn)賬筆數(shù)多,平均每筆轉(zhuǎn)賬收2毛錢的手續(xù)費(fèi),但積沙成塔,集腋成裘,1000億筆轉(zhuǎn)賬就是200億元!
再有就是沉淀資金。上文講到了,第三方支付平臺(tái)受消費(fèi)者和商家委托,代理貨款收付業(yè)務(wù),并短期保管貨款。一些支付平臺(tái)都是幾千萬(wàn)幾個(gè)億的用戶,保管的貨款數(shù)額巨大,可以把這筆錢放到銀行獲得可觀的利息收入。
以上都是名正言順的合法收入。但也不排除有的第三方支付平臺(tái)像共享單車企業(yè)非法挪用用戶押金那樣,把平臺(tái)上沉淀的資金自己挪作他用,最后導(dǎo)致無(wú)法支付。
共享單車ofo承諾1-15個(gè)工作日退還押金,但絕大多數(shù)用戶等了1年多也沒(méi)退回押金。我身邊幾個(gè)ofo用戶,2018年申請(qǐng)退押金,至今也沒(méi)退回來(lái),而且也永遠(yuǎn)退不回來(lái)了,因?yàn)檠航鸨粡?qiáng)制轉(zhuǎn)換成金幣。金幣有啥用?讓你到指定的網(wǎng)店購(gòu)買高價(jià)商品,例如一種268克一袋的棗,23.9元一袋,只能用4個(gè)“金幣”,還必須現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬19.9元。
如果對(duì)第三方支付平臺(tái)缺乏監(jiān)管,老板把沉淀在平臺(tái)上的錢弄走,或者強(qiáng)制轉(zhuǎn)換成“金幣”,那用戶也是干瞪眼,這個(gè)損失對(duì)單個(gè)用戶而言不是很大,很多用戶不在乎,但對(duì)有數(shù)千萬(wàn)甚至數(shù)億用戶的支付平臺(tái)來(lái)說(shuō),可能就是幾百億甚至幾千億元的巨資。
這就是一些企業(yè)設(shè)法擠進(jìn)第三方支付行列的原因所在,里面有巨大的利益。
4我們常用的二維碼是1994年日本發(fā)明的
在二維碼之前,條形碼被廣泛使用。1974年6月26日上午8時(shí)零1分,在美國(guó)俄亥俄州特洛伊市的Marsh超市,一位顧客買了一包箭牌口香糖,就是通過(guò)掃描條形碼付款的。
順便說(shuō)一下,條形碼的共同發(fā)明者、美國(guó)IBM工程師喬治·勞雷爾2019年12月5日去世,享年94歲。
條形碼技術(shù)采用的是線性掃描,也就是從一個(gè)方向掃描條形碼,條形碼所含信息量不夠大,所占面積卻很大,已不適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)發(fā)展的需要。為此,人們開始研發(fā)占用面積小而所含信息量更大的編碼和解碼技術(shù),二維碼便應(yīng)運(yùn)而生。
顧名思義,二維碼就是從縱向和橫向兩個(gè)維度掃描,它占的面積小,但所含信息量要比條形碼大得多。
二維碼的編碼和解碼技術(shù)有很多。1994年,日本Denso Wave公司研發(fā)出來(lái)“快速響應(yīng)碼”(QR Code)用于汽車生產(chǎn)線上的生產(chǎn)跟蹤,“QR Code”已成為ISO/IEC18004標(biāo)準(zhǔn),任何人都可以免費(fèi)使用,現(xiàn)在我們使用的二維碼,大多是“QR Code”。
1995年5月15日,小安德魯·朗艾克和羅伯特·赫斯也在美國(guó)專利局申請(qǐng)了二維碼編碼和掃碼專利,改進(jìn)了二維碼編碼和掃描解碼技術(shù),該專利申請(qǐng)?jiān)?997年1月7日獲得批準(zhǔn)。后來(lái),該專利技術(shù)成為ISO/IEC 24778:2008標(biāo)準(zhǔn)。
5美國(guó)“寶貝”是世界應(yīng)用最廣的移動(dòng)支付平臺(tái)
美國(guó)有一些世界知名的第三方支付平臺(tái),如“谷歌支付”(Google Pay)“蘋果支付”(Apple Pay)“亞馬遜支付”(Amazon Pay)等,但在世界上應(yīng)用國(guó)家和地區(qū)最廣泛的當(dāng)屬“寶貝”(PayPal)。2019年,“寶貝”在全球202個(gè)經(jīng)濟(jì)體有2.9億活躍用戶,可用25種貨幣在線支付。“寶貝”于2017年7月登陸中國(guó)。
“寶貝”創(chuàng)建于1998年12月,是“納斯達(dá)克100”“標(biāo)準(zhǔn)普爾100”和“標(biāo)準(zhǔn)普爾500”的成分股。2018年,“寶貝”營(yíng)業(yè)額154.5億美元,經(jīng)營(yíng)收入22億美元,稅后凈收入20.1億美元,凈資產(chǎn)153.9億美元。
“寶貝”2002年上市,股票發(fā)行價(jià)為每股13美元,共融資6100萬(wàn)美元。2002年10月3日,電子商務(wù)巨頭易貝(eBay)收購(gòu)了“寶貝”,收購(gòu)價(jià)是每股23美元,高出發(fā)行價(jià)77%。很快,大量網(wǎng)購(gòu)客戶選擇“寶貝”支付,易貝上70%的交易是通過(guò)“寶貝”轉(zhuǎn)賬的。
2007年,“寶貝”與萬(wàn)事達(dá)信用卡公司建立支付合作關(guān)系,就在這一年,“寶貝”的年?duì)I業(yè)收入達(dá)到了18億美元。“寶貝”還上了《財(cái)富》“2008年美國(guó)500強(qiáng)企業(yè)”榜單,名列222名。
“寶貝”幾乎涉及了所有電子支付領(lǐng)域,不但可以在線支付,也可離線支付,不管有沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng),都可以實(shí)現(xiàn)電子轉(zhuǎn)賬。到2012年年底,“寶貝”實(shí)現(xiàn)支付總額1450億美元。
2015年7月18日,“寶貝”從易貝剝離出來(lái),成為獨(dú)立的上市公司。
2018年5月17日,“寶貝”用22億美元收購(gòu)了創(chuàng)建于2010年的瑞典移動(dòng)支付平臺(tái)iZettle。
2019年11月20日,“寶貝”用40億美元收購(gòu)了創(chuàng)建于2012年的美國(guó)電子商務(wù)服務(wù)公司Honey,這是“寶貝”迄今最大的一筆收購(gòu)案。Honey是一家為消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上尋找最實(shí)惠網(wǎng)購(gòu)商品的服務(wù)商。
6移動(dòng)支付的安全問(wèn)題備受關(guān)注
一個(gè)不可爭(zhēng)辯的事實(shí)是,在支付領(lǐng)域,參與的人越多越容易出問(wèn)題,風(fēng)險(xiǎn)越大。
只有買賣雙方參與的“一手交錢一手交貨”的支付方式最安全,因?yàn)椤安灰娡米硬蝗鳅棥保愕腻X和所購(gòu)商品在你的視線下完成交換,這是目前最安全的支付方式。
由銀行參與的支付就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)了,因?yàn)樯碳胰绻嫘脑p騙,便收到貨款不給你發(fā)貨。當(dāng)然,也有犯罪分子盜竊銀行卡賬號(hào)、密碼,把錢轉(zhuǎn)走。
移動(dòng)支付除了銀行外,又多了個(gè)第三方支付平臺(tái),風(fēng)險(xiǎn)加大。移動(dòng)支付的便捷也慫恿了一些犯罪,如賭博、詐騙、洗錢、行賄受賄、非法轉(zhuǎn)移資金等,因?yàn)檫@太方便了,拿起手機(jī),手指一點(diǎn)錢就轉(zhuǎn)走了,而且貨幣轉(zhuǎn)移很難全程追蹤。
利用移動(dòng)支付詐騙盜竊的案例舉不勝舉。2015年,安徽省蕪湖市警方破獲一起利用手機(jī)轉(zhuǎn)賬盜竊案。犯罪分子發(fā)帶有網(wǎng)址鏈接的短消息,打開這個(gè)鏈接,用戶手機(jī)就被犯罪分子控制,從而轉(zhuǎn)走與手機(jī)綁定的銀行賬戶資金。
2015年,廣東省珠海市警方破獲一起利用黑客手段盜竊支付寶資金特大案件。犯罪分子通過(guò)非法手段獲得大量支付寶賬號(hào),通過(guò)掃號(hào)軟件測(cè)試支付密碼,測(cè)試成功即把支付寶用戶賬上的資金轉(zhuǎn)走。另外,還從該犯罪分子的電腦硬盤里查出40多億條公民信息,涉及支付寶、京東和“寶貝”等電子支付賬戶1000多萬(wàn)個(gè),初步估算這些賬戶資金總額接近10億元。
犯罪分子利用二維碼實(shí)施資金盜竊也時(shí)有發(fā)生。犯罪分子可把一個(gè)木馬程序植入二維碼,手機(jī)掃二維碼木馬自動(dòng)安裝,手機(jī)里的所有信息被盜走,包括各種移動(dòng)支付賬號(hào)、密碼以及與支付平臺(tái)綁定的銀行卡賬號(hào)、密碼。也有的犯罪分子把釣魚網(wǎng)站植入二維碼,掃描二維碼進(jìn)入一個(gè)釣魚網(wǎng)站,把用戶資金騙走。
使用移動(dòng)支付除了資金安全外,個(gè)人隱私同樣受到威脅。上文已提到,移動(dòng)支付必須在手機(jī)上綁定銀行卡賬號(hào),而手機(jī)與銀行卡都與身份證綁定,知道你的支付APP賬號(hào)就知道你的銀行卡賬號(hào),知道你的身份證號(hào)碼,知道你的很多個(gè)人信息。
2013年,浙江省杭州市警方破獲了某支付公司內(nèi)部員工出賣公民信息案件,嫌犯將20G的用戶信息出售給電子商務(wù)公司和數(shù)據(jù)公司,這些用戶信息包括公民的姓名、性別、出生年月日、身份證號(hào)碼、家庭住址、手機(jī)號(hào)碼、電子信箱、消費(fèi)記錄等。
在WIFI下使用移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)更大,黑客很容易侵入手機(jī),獲得各種賬號(hào)、密碼等信息,建議讀者盡量避免在公共WIFI下使用移動(dòng)支付。
再有,第三方支付平臺(tái)自身也存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。上文已述,如果支付平臺(tái)像共享單車企業(yè)那樣,把沉淀在平臺(tái)上的資金挪作他用,那用戶損失就大了。據(jù)中國(guó)央行公示的信息,在過(guò)去兩年里,中國(guó)共注銷27張第三方支付牌照。
7為何移動(dòng)支付在發(fā)展中國(guó)家受青睞
雖然移動(dòng)支付系統(tǒng)是發(fā)達(dá)國(guó)家研發(fā)出來(lái)的,并最早在發(fā)達(dá)國(guó)家得到應(yīng)用,但發(fā)達(dá)國(guó)家居民似乎對(duì)移動(dòng)支付不感興趣;相反,移動(dòng)支付在發(fā)展中國(guó)家卻迅猛發(fā)展,尤其是亞洲和非洲。
2019年11月13日,國(guó)際清算銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,2018年印度的移動(dòng)支付交易量增長(zhǎng)了55%,增速世界第一。
肯尼亞早在2007年3月6日就推出了移動(dòng)支付服務(wù),支付平臺(tái)是M-Pesa。“M”是英文“手機(jī)”“Mobile”的首寫字母,而“pesa”是斯瓦希里語(yǔ)“錢”的意思。M-Pesa目前已推廣到坦桑尼亞、南非、莫桑比克、剛果民主共和國(guó)、加納、萊索托、埃塞俄比亞、埃及、阿富汗、印度、羅馬尼亞、阿爾巴尼亞等國(guó)家。
根據(jù)2018年世界銀行的統(tǒng)計(jì),有73%的肯尼亞人使用移動(dòng)支付,連發(fā)工資都通過(guò)移動(dòng)支付轉(zhuǎn)賬。根據(jù)M-Pesa公布的數(shù)據(jù),肯尼亞在該平臺(tái)有3700萬(wàn)活躍用戶(肯尼亞人口5000萬(wàn)),每年轉(zhuǎn)賬110億次。最近,世界著名的項(xiàng)目管理協(xié)會(huì)(PMI)在成立50周年之際,評(píng)選出了“50年來(lái)最具影響力的50個(gè)項(xiàng)目”,肯尼亞的M-Pesa上榜并排名第9位。
移動(dòng)支付之所以在發(fā)展中國(guó)家備受青睞,主要是因?yàn)榘l(fā)展中國(guó)家銀行系統(tǒng)比較薄弱,很多居民根本還沒(méi)用過(guò)支票和信用卡,這給移動(dòng)支付留出了發(fā)展空間。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2016年公布的數(shù)據(jù),美國(guó)人均持有信用卡3.11張,而在發(fā)展中國(guó)家,人均持有信用卡的數(shù)量:巴西0.81張、土耳其0.74張、中國(guó)0.30張、墨西哥0.25張、印度0.02張。
由于移動(dòng)支付減少了對(duì)銀行設(shè)施的依賴,它不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn),也不需要有柜員機(jī)或終端設(shè)備,拿著一部手機(jī)就能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬,非常適合銀行系統(tǒng)基礎(chǔ)薄弱的發(fā)展中國(guó)家。
而對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家而言,他們的銀行系統(tǒng)相當(dāng)發(fā)達(dá),各銀行融合也非常好,商家只要一個(gè)VISA插件,就能實(shí)現(xiàn)所有銀行的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù),居民隨便拿一張信用卡隨身攜帶,就可以應(yīng)付日常消費(fèi)付款,甚至連乘用共享單車也用信用卡支付,非常便捷,這就導(dǎo)致他們?nèi)狈α擞靡苿?dòng)支付的動(dòng)機(jī)。因?yàn)樘统鍪謾C(jī),打開支付APP,選擇幾個(gè)操作,還不如直接用信用卡方便。再加上移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)要比信用卡支付大得多,發(fā)達(dá)國(guó)家的多數(shù)居民對(duì)移動(dòng)支付并不感興趣,認(rèn)為它是多此一舉。
再有,發(fā)達(dá)國(guó)家公民有很強(qiáng)的個(gè)人隱私保護(hù)意識(shí),一些知名網(wǎng)站泄露用戶信息的案件時(shí)有發(fā)生,他們也擔(dān)心第三方支付平臺(tái)盜用或泄露個(gè)人信息。不能保證每個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)都是守法的,也不能保證支付機(jī)構(gòu)的每個(gè)員工都是守法的,已經(jīng)有知名第三方支付平臺(tái)員工倒賣用戶信息的案例,把用戶信息包括公民的姓名、性別、出生年月日、身份證號(hào)碼、家庭住址、手機(jī)號(hào)碼、電子信箱、消費(fèi)記錄等賣給了其他公司,如果賣給不法分子,后果不堪設(shè)想。
從監(jiān)管角度來(lái)講,由于移動(dòng)支付通過(guò)第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬,這就屏蔽了銀行清算系統(tǒng),支付交易的真實(shí)性和透明度難以保證,讓監(jiān)管更加困難,這就很容易給各種犯罪可乘之機(jī)。為此,發(fā)達(dá)國(guó)家未雨綢繆,有嚴(yán)密的法律規(guī)范移動(dòng)支付業(yè)務(wù),進(jìn)入門檻較高。
美國(guó)哈佛大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫·熊彼特把移動(dòng)支付稱作是“創(chuàng)造性破壞”,認(rèn)為它不可避免地會(huì)動(dòng)搖現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)秩序。我們不能只看到移動(dòng)支付的便利,也要充分評(píng)估它的負(fù)面作用,預(yù)測(cè)各種風(fēng)險(xiǎn),完善監(jiān)管制度,堵塞各種漏洞,防止它誘導(dǎo)犯罪,侵犯用戶利益,破壞金融秩序。
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移動(dòng)支付
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