審計署曾指出，近年來，有關金融機構持續加大支持民營和小微企業力度，授信覆蓋面有所拓展，但“融資難融資貴”問題尚未得到根本緩解。

近日，《中國經營報》記者在基層采訪時了解到，“融資難融資貴”之所以遲遲得不到解決，核心癥結就在于“抵押擔保”和信息透明度問題。

針對信用貸款，目前各家銀行正在探索利用供應鏈的特征進行貸款授信。不過，落地供應鏈金融還有幾個難點，包括如何保證每筆交易的真實性、如何給交易物品確權、成品如何處置等。記者采訪了解到，無錫地區的金融機構正在嘗試借助物聯網技術解決上述問題。中國銀保監會無錫監管分局黨委書記、局長陳惠蓮告訴記者，據初步測算，借助物聯網技術開展全線上業務，銀行可提高信貸管理效率5倍，人均業務成本降低80%，企業貸款成本較市場同類型貸款產品低20%，不足民間借貸利率的一半。

九大維度感知企業生產情況 聚焦信貸全流程

“對于我們這些輕資產的企業而言，接不到訂單是愁，接到訂單也是愁。”曙光電纜總經理談志兵告訴記者，去年底，該公司就已經接到了對今年而言飽和的訂單量。然而，談志兵卻難展笑容。

談志兵坦言：“要生產電纜，首先我們要付款給上游供貨商。但我們的訂單多來自于國家電網等大型企業，這類企業有固定的資金回籠期，導致我們的應收賬款賬期長。訂單越多，我們面臨的資金壓力越大。當時能抵押的我們都抵押了，再想從銀行貸款墊付給供貨商已經很難了。”

近日，記者在基層調研時了解到，像曙光電纜這樣因輕資產而出現貸款難的民企還有很多。

無錫銀保監分局黨委書記、局長陳惠蓮告訴記者：“‘融資難融資貴’問題的矛盾在于企業和銀行兩端。企業端，小微企業普遍具有輕資產、擔保難、經營透明度差的特點，缺少合規足值的抵質押物，無法有效拓寬抵質押擔保范圍和途徑，企業財務、經營、管理信息透明度不足問題普遍存在；銀行端，銀行機構由于難以充分有效準確掌握企業經營財務情況，為規避風險，信貸‘典當文化’盛行，‘敢貸、愿貸、能貸’的機制不足。”

記者在采訪中了解到，目前更多的民營企業需要的是信用類貸款，但由于“抵押擔保”和信息透明度等問題，使得無抵押貸款落地難。審計署此前公布的數據亦顯示，截至3月底，審計署抽查的18家銀行民營企業貸款中，信用貸款僅占18.36%，且抵質押時銀行大多偏好房產等“硬”資產，專利權等“輕”資產受限較大。某國有銀行負責中小企業業務的人士告訴記者，要形成普惠的信用貸款還需要研究供應鏈金融業務。

在探索供應鏈金融方面，目前在無錫地區一些銀行正依托物聯網技術嘗試落地。

無錫物聯網金融研究院院長、國家物聯網首席科學家劉海濤教授介紹道，物聯網金融科技的應用，可真正實現資金流、信息流、實物流的三流合一，有助于全面降低虛擬經濟的金融風險，進而推動傳統金融領域的變革。

2019年4月，江蘇銀行聯合感知集團推出了物聯網智慧監測。江蘇銀行相關負責人介紹道，該系統可以借助物聯網技術，通過電能、用氣、用水、排污、人流量熱度、車輛進出、設備開工、原料變化和成品變化九大維度，實時感知企業生產經營狀況，為企業產能精準畫像，精確追蹤企業生產要素的流轉軌跡，提升銀行對授信客戶經營情況、還款能力、管理能力及投融資需求的深入了解，為銀行提供更加可靠的客觀數據來源，幫助銀行做好貸前調查、貸中跟蹤和貸后管理。

無錫物聯網金融研究院研發中心主任王剛表示，銀行和授信客戶可通過手機APP直觀了解企業的運營情況，軟件后臺能對數據進行清洗、壓縮及綜合分析處理，提供日常監測所需的關鍵數據，并定期對監測數據進行匯總和分析。

劉海濤形象地介紹道，物聯網智慧監測的出現，不僅讓企業財務報表實現了客觀、實時、動態的反映，還讓貸款的流水也變成和生產流一樣在運轉，相當于銀行網點直接放在生產線上。

基于供應鏈金融的思維視角，江蘇銀行還把物聯網智慧監測與訂單融資業務相結合，幫助企業“有條件”增信。曙光電纜正是接入了物聯網智慧監測系統后，通過對企業用電情況、生產設備情況、車輛進出情況、生產原料和成本情況的日常檢測，實時還原企業的生產情況，預測企業的產量產值和原料需求情況，客觀衡量經營情況和資金需求。加上其產品訂單都可以在國網系統中查詢得到，是真實可信的，就打通了整個鏈條。通過運用物聯網技術，跟蹤落實其從采購到生產再到發貨的全流程管理，確保資金的專管專用，向其發放了1.3億元的貸款。

全線上操作業務 降低貸款利率不足民間借貸的一半

曙光電纜僅是受益于物聯網金融創新技術的一員。目前，江蘇銀行在無錫地區已對50戶制造型企業完成了智慧監測設備的安裝，實現了對生產實際情況的日常監控。

“目前企業接入物聯網智慧監測系統是免費的。在這一過程中，江蘇銀行網絡金融部提供包括倉庫監管技術方案、數據接口方案、區塊鏈技術方案等方面支持，公司提供的是產品方案，包括動產質押、線上化貸款、訂單融資與智慧監測結合等支持。”江蘇銀行相關負責人如是說。

據悉，物聯網智慧監測屬于江蘇銀行物聯網金融2.0產品，早在2017年，江蘇銀行就推出了物聯網金融科技應用1.0版本——物聯網動產質押產品。

記者了解到，從前動產抵押依靠的是人為出具的倉單，對倉庫內的動產是“池化”監控，容易給虛假倉單可乘之機；江蘇銀行采用物聯網技術，倉庫的探頭可對抵押物的材質、進出等進行每單監控，從“池化”變成“逐單”，抵押物的任何變動都在銀行后臺系統顯現。通過對企業存貨等動產進行智能化識別、定位、跟蹤、監控和管理，賦予動產以不動產的屬性，讓這些變化著的動產也能質押貸款，能有效解決融資難問題。

且依托物聯網技術，以數據跑腿代替人工跑腿，貸款申請、放款、還款、質押、解押等環節的全線上化操作，可以有效解決生產經營的資金周轉需要，降低融資成本。

據了解，目前江蘇銀行的物聯網金融1.0版本和2.0版本在同時運行。江蘇銀行相關負責人告訴記者，兩個版本針對的客戶不同，1.0版本的客戶監控的動產內容本身不會發生變化；但2.0版本的動產本身會發生變化，如由鋼材變成電纜，用1.0版本就無法檢測。

陳惠蓮介紹道，通過物聯網技術可以解決企業再融資時和銀行在授信時的四方面問題。其一是降低融資門檻，破解“融資難”問題。物聯網動產質押可先放款后質押，實現質押物實時監控，打消了銀行對民營中小企業有效抵質押不足的顧慮。其二是降低融資成本，破解“融資貴”問題。據初步測算，銀行可提高信貸管理效率5倍，人均業務成本降低80%。隨著管理效率的大幅提升，作為風險補償的利率水平也隨之降低，企業貸款成本較市場同類型貸款產品低20%，不足民間借貸利率的一半。其三是降低信貸風險，破解“管控難”問題。通過區塊鏈技術應用避免了監管倉庫合作方在數據處理階段篡改數據結果的可能，解決了銀行與監管倉庫合作方之間的信任問題，質押物線上匹配交易，通過專業銷貨渠道快速處理，可有效保障貸款本息的收回。其四是降低信任風險，破解“典當化”問題。依托“感知制能”產品，銀行通過物聯網技術實時監測信息，增加了銀行對客戶的信任度。銀行降低了對保證擔保的依賴，為破解企業擔保鏈提供了有效的解決方案。