國內大部分新興互聯網公司都能看到BAT的身影，尤其是阿里和騰訊，這兩家市值超過3000億美金的巨頭在所投領域經常會出現激烈的正面競爭：從最有名的滴滴和快的，到優酷與騰訊視頻，再到高德地圖與騰訊地圖、美團與大眾點評，競爭一直不斷。最新的競爭又燃燒到了云計算，現在，競爭直接開到了共享單車的戰場。不過，巨頭們并非為了競爭而競爭，兩家巨頭的大手筆入資，搶奪的究竟是什么？

　　不是冤家不聚頭。在國內，騰訊與阿里應該算得上這句話的典范了。在之前的社交大戰中，阿里系可以說傾注了很大力量，希望能夠獲得社交、互動市場，掌握流量入口，并拋出了釘釘與支付寶互動、紅包等多種手段。而對于阿里長期占據中國移動支付市場最大份額與信用評分系統（芝麻信用）等，騰訊也虎視眈眈，并推出了最新“騰訊信用分”。

　　騰訊和阿里巴巴對共享單車的爭奪，最明顯的依然是支付場景的爭奪，這點和打車邏輯類似，出行是人們每天必要的活動，而單車由于路途短、單次費用低，所以單車的支付頻次更高于打車，這也是為什么有了滴滴之后，騰訊、阿里還會來爭搶共享單車。

　　目前，兩家單車公司都號稱自己的日訂單超過了2000萬，這個訂單密度在中國移動支付領域已經排進了前五，而滴滴去年11月宣布日單量是2000萬單。可見共享單車的應用頻次之高。

　　今年4月，螞蟻金服戰略投資了ofo，雙方宣布在支付、信用、國際化等領域展開深化戰略合作。同時，支付寶對所有單車持有開放態度，至今在支付寶的“共享單車”一欄中，接入的單車除ofo外，還有小藍單車、優拜單車、永安行，甚至包括摩拜曾投過的由你單車。

　　支付寶輸出的是支付，同時更輸出信用，信用等級高的用戶直接享受了免押金服務。

　　毫無疑問，大家都盯上了無現金支付與大數據征信這輛快車，未來，你的任何消費行為都將被記錄，陌生人欠錢跑路行為也不再有可行性。

　　中國無現金支付彎道超車

　　在過去的四五年中，中國的第三方支付市場可以說是蓬勃發展。甚至無現金支付可能為中國金融業在全球范圍內提供一個彎道超車的機會：跨越歐美國家成熟的信用卡時代，直接進入移動支付時代。

　　對運營企業來說，推行實名制的最佳場景當然是引入互聯網征信體系。

　　螞蟻金融旗下的芝麻信用大部分人并不陌生。馬云也在各種場合利用自己的影響力為芝麻信用造勢，把芝麻信用一次次推廣到大眾的面前。

　　芝麻信用對于阿里巴巴的意義在于，建立自己的信用評估體系，獨立實現互聯網金融的風控。

　　傳統金融機構的安全信用體系，在規避風險的同時，也對互聯網金融筑起了壁壘。類似信用卡面簽這樣的安全機制，螞蟻金服這樣的互聯網金融巨擘卻遲遲無法實現。芝麻信用則為解鎖這個困局提供一種新的方式。

　　共享單車的高頻交易應用，不僅能利用芝麻信用，還能為芝麻信用完善信用數據，畢竟，芝麻信用最突出的數據就在于交易信用。

　　同樣在做互聯網金融的騰訊，也在搭建自己的征信體系，但仍處于起步階段，不為大多數人所知：主要通過你在微信、手機QQ的消費行為、財付通賬戶是否實名認證、理財記錄、信用卡有沒有按時還款等等進行信用評級。

　　但是，擅長做社交的騰訊，其征信體系最健全的數據來自于社交，這也是其業務結構所導致的，與芝麻信用的對比看，社交信用顯然不如交易信用更有價值。

　　而摩拜恰恰也是提供交易信用數據的最好載體，這能彌補騰訊信用體系的不足。

　　無現金支付手段多樣

　　無現金支付也常被稱為第三方支付，因為它是存在于網上銀行、電子信用卡等支付方式之外的一種網絡支付方式。一個看起來存在于銀行體系之外的支付手段。不得不承認，基于互聯網的支付已經成為大部分網民的消費習慣，無現金支付已經成為一種自下而上的革命。在很多應用場景中，無現金支付方式都在取代現金交易。

　　相關數據表示，去年中國移動支付市場規模達到5.5萬億美元，而根據福里斯特調查公司（Forrester Research）的數據，美國移動支付市場規模為1120億美元，這意味著中國移動支付市場規模為美國的50倍。

　　雖然是彎道超車，但是無現金支付依然會遇到與信用卡同樣的問題：信用評級。

　　大數據征信盛行：每筆交易都將記錄在案

　　相較于美國早已成熟的市場化的征信系統（政府、市場兩條腿走路），我國的征信系統由中國人民銀行下設中國人民銀行征信中心，作為非營利性“征信機構”。對金融信用信息基礎數據庫，即企業和個人信用信息基礎數據庫進行建設、運行和維護。

　　個人征信系統

　　在這種征信系統體制下，除了覆蓋率較低之外，數據收集也過于保守，身份識別信息、貸款信息、信用卡信息三大類評判太過狹隘，數據庫建設明顯存在不足。

　　隨著互聯網第三方支付業務的興起，大量的互聯網企業開始涉足金融市場。由于互聯網企業一向重視數據的收集整理和分析，再加上征信系統本身是一個數據信息平臺，而這方面的數據顯然擁有很高的商業價值，因此大量的互聯網企業例如阿里巴巴、騰訊、拉卡拉都開始涉足征信業務。

　　相比傳統征信系統只包含了金融相關個人信息，互聯網企業的加入讓數據覆蓋到水、電、煤、有線電視、手機、社交等非金融信息，從而讓數據覆蓋面更加完善，于是大數據征信這一名詞開始快速走紅。

　　其中最為人熟知的，就是阿里巴巴的螞蟻金服上線了芝麻信用。目前支付寶擁有5.2億用戶，利用其掌握的消費者數據來評估他們的信用，為小企業和消費者帶來安慰，讓資金積累較少的年輕人，能夠通過消費行為來獲取信用積分。

　　騰訊信用分

　　騰訊作為一家僅微信就有8億用戶，以社交為人熟知的公司近期也大力度投入在支付上。在今年，騰訊與星巴克等大量實體店簽約（除杭州阿里園區星巴克外，星巴克在國內的2600家實體店均支持微信支付），積極營銷無現金支付，設計8月8日“無現金日”等。相關專家表示：“騰訊明顯想改變局面，他們需要強化基礎設施來跟阿里巴巴更成熟的產品與服務展開競爭，信用評分是其中一個必不可少的部分。”

　　大數據征信需監管

　　凡事在前進過程中都會遇到阻礙，大數據征信因為國內的人口優勢、無現金接受程度、對隱私的寬容程度而成為可能。但是，盡管互聯網公司的加入拓展了數據的邊界和量級，但是，由于互聯網公司之間競爭關系，彼此之間的數據信息交換分享并不到位。導致雖然數據量大，但是并不全面，這位數據征信分析帶來了難度。

　　以支付寶和微信支付為例，騰訊的數據在社交內容上占優，阿里巴巴則在消費內容上占優，如果可以結合兩者數據進行分析，顯然結果會更加清晰和全面，但很遺憾，由于兩家存在很嚴重的競爭關系，因此這樣的場景不會發生。不得不承認，支付寶與微信支付在個人第三方支付方面有良好的支付體驗，支付流暢度高，用戶粘性也比較好。在最近的動作中，我們也能看到雙方在不斷地進行支付產業布局，打造征信系統，并積極與共享單車等新興行業展開合作。

　　但遺憾的是，大數據征信系統往往各自為營，存在嚴重的數據孤島問題。而要實現完善的數據征信系統的話，最重要的還是有官方引導，需要以官方為主渠道，結合互聯網公司的大數據征信系統，在保證數據安全性的前提下，構建一個健全的征信生態。完善的征信系統 離我們不再遙遠