近日第四屆“亞太銀行技術革新峰會”在上海順利舉行，本次會議深入分析了銀行大數據風控及場景化營銷等議題，共計200多位銀行嘉賓和電話邦等科技公司的代表出席了會議。電話邦創始人兼CEO毛羽建受邀出席并發表了主題演講。

毛羽建表示，不管是銀行還是互聯網金融公司，風控都是發展核心，尤其近幾年隨著普惠金融的不斷深化，風控已經成為行業的命門，引起所有人的重點關注。

通信大數據改變金融風控現狀

會中，上海銀行風控總經理林文杰表示：數據將是未來銀行的核心競爭力之一，這已成為銀行界的共識。但風控方面的數據維度目前還存在一些局限，作為強變量的人行征信數據覆蓋人群不足30%，電商數據、社保數據、網絡社交數據等弱變量數據，也都存在覆蓋面的限制，有大量覆蓋不到的“白戶”。據調查，由于缺少銀行信貸記錄，全球有超25億人無法享受金融服務。

在這種情況下，通信數據的優勢顯得非常突出，尤其是近幾年，移動端已發展到無處不在。據工信部數據顯示，截止2018年5月我國移動電話用戶總數達15億，其中智能手機用戶總數超10.3億，這就意味著通信數據的覆蓋人群已接近100%，最大程度降低了“白戶”的存在。同時，隨著移動互聯網的發展，通信數據變得越來越豐富和可描述，可以用來構建極具預測能力的風控模型。

毛羽建表示，作為風控發展得比較成熟的美國，早在2015年便發現了通信數據的獨特價值。2015年美國知名征信公司FICO、全聯（TransUnion）、律商聯訊（LexisNexis）和愛克非（Equifax）聯合啟動了“可替代評分項目”，對通信數據進行測試評分。結果表明通信數據是消費者信用強相關的征信數據，可為約50%不能進行傳統信用評估的用戶正確評分，僅次于銀行信貸數據。

“美國征信巨頭已經用事實證明了通信大數據的價值，但我們認為通信數據有更加豐富的維度可供分析，例如通話對象、通話行為、通訊硬件設備、活躍情況以及短信記錄等。”毛羽建如是說。

毛羽建表示，透過對申請人通信數據的多維度深入分析，能夠準確掌握其行為偏好、消費特征和償還能力，可幫助金融機構進行精準用戶畫像的刻畫，實現綜合信用評估，還可有效識別出用戶的逾期風險，及時進行事前預警，減少壞賬概率。

目前國內成功將通信大數據創新應用到金融風控領域的企業，就是電話邦。電話邦是一家基于大數據的號碼信息服務供應商，公司用了7年時間深耕通信數據領域，成功打造出全面精準的通信號碼數據庫。目前自有通信號碼數據總量超12億，其中企業號碼數據量超1.2億，標記號碼數據量超1.73億，號碼數據日處理量超41億次。這些龐大的自有數據，是同賽道科技公司短期內難以逾越的護城河。

結合不同金融場景 提供多元化解決方案

毛羽建表示，基于通信大數據的價值及自身數據優勢，結合銀行及互聯網金融公司不同場景的不同需求，電話邦可提供多元化解決方案。

會中，中國民生銀行信息科技部總經理牛新莊提出：對銀行而言可供創新的業務并不多，目前的工作重點應放在提升內部工作效率和客戶體驗方面。針對銀行的這一需求，毛羽建分享了電話邦的創新產品“邦企查”。

“邦企查”基于電話邦全量覆蓋的自有企業數據，為銀行等金融機構提供申請人工作單位的號碼、名稱和地址三要素核驗服務，無需人工操作可即時返回核驗結果，為金融機構解決了人工外呼耗時長、效率低、精準度低、成本高，以及自身數據覆蓋不全、無法實時更新等問題。

目前“邦企查”產品已在五大行上線，不但幫助銀行提高了核驗效率，還憑借精準企業數據，解決了銀行信息真偽核實困難的問題。

同時針對金融機構信貸逾期問題，毛羽建也進行了分享：“催收與壞賬之間具有強關聯，所以利用催收通話行為去判斷用戶的壞賬概率最有效。電話邦目前覆蓋了40萬+催收號碼和70萬+疑似催收號碼，在這個獨有催收號碼庫的基礎上，我們推出了一款全新產品——催收分。”毛羽建介紹到。

“催收分”針對申請人與催收號碼的通話行為進行統計分析，然后將相關字段輸出給金融機構，供金融機構進行建模分析，有效降低了放款逾期率。同時針對銀行的數據現狀，電話邦還與運營商達成深度合作，對“催收分”產品進行了全面升級，推出“催收分快捷版”，只需輸入申請人三要素即可進行分析，需要的用戶數據更少，處理效率更高，真正實現了“輕體化”運行。

電話邦的通信大數據產品除了“邦企查”和“催收分”外，還有“通信畫像”、“風險名單”、“邦秒配”和“邦秒爬”，產品貫穿了信貸場景的數據獲取、信息核查、反欺詐、信用評級和額度評估等各個環節。

產品獲眾多銀行認可 下一步將探索更多應用場景

目前電話邦的通信大數據產品已應用到：交通銀行、浦發銀行、廣東華興銀行、大興安嶺農商銀行等數十家銀行，以及蘇寧金融、宜人貸、玖富、PPmoeny、快錢、讀秒、團貸網等數百家互聯網金融機構，皆取得突出效果。

對于未來的發展規劃，毛羽建稱通信大數據可供挖掘的價值非常豐富，下一步電話邦將探索更多的應用場景。不過目前的重點，還是不斷深化通信大數據在風控領域的應用，為更多金融機構提供全方位服務。