“區(qū)塊鏈對(duì)于中小保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，可能是一個(gè)彎道超車的機(jī)會(huì)。目前保險(xiǎn)的流程較為復(fù)雜、冗長(zhǎng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的管理成本一直居高不下，一旦區(qū)塊鏈技術(shù)得以應(yīng)用，可以減少20%到30%的成本，消費(fèi)者的保費(fèi)和用車成本也能大幅降低，對(duì)于提升保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力大有裨益。”眾誠(chéng)汽車保險(xiǎn)股份有限公司副總裁屈海文表示。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有泰康、人保、平安、眾安、民生、華泰等十多家保險(xiǎn)公司進(jìn)軍區(qū)塊鏈技術(shù)，未來(lái)還將有更多企業(yè)加入。

另?yè)?jù)普華永道的不完全統(tǒng)計(jì)，目前全球正在進(jìn)行的區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景探索中，有20%以上涉及保險(xiǎn)。作為將信任視為核心價(jià)值主張的保險(xiǎn)行業(yè)，與天生攜帶信任基因的區(qū)塊鏈技術(shù)，本就是“天生一對(duì)”，保險(xiǎn)成為區(qū)塊鏈最理想的落地場(chǎng)景之一，由此可能發(fā)生的顛覆性改變值得期待。

至少?gòu)娜齻€(gè)層面降低成本

屈海文認(rèn)為：“區(qū)塊鏈可以打通保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他相關(guān)組織之間數(shù)據(jù)共享的‘最后一公里’，打破信息孤島，創(chuàng)造出信息資源服務(wù)公眾的普惠性紅利。”

屈海文表示，區(qū)塊鏈能從產(chǎn)品、服務(wù)及信任成本三個(gè)維度推動(dòng)汽車保險(xiǎn)的創(chuàng)新應(yīng)用。比如第一個(gè)維度是產(chǎn)品創(chuàng)新。當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，同質(zhì)化嚴(yán)重。區(qū)塊鏈的發(fā)展未來(lái)會(huì)催生出一批基于區(qū)塊鏈技術(shù)、以共享互助為特點(diǎn)的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品允許客戶根據(jù)自身需求，自由、自主定制需要的產(chǎn)品，這種定制化的產(chǎn)品有利于解決同質(zhì)化問(wèn)題。第二個(gè)維度是服務(wù)創(chuàng)新。運(yùn)用區(qū)塊鏈智能合約技術(shù)，組合5G和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以讓客戶自助投保和理賠，區(qū)塊鏈根據(jù)設(shè)定好的條件，自動(dòng)觸發(fā)和執(zhí)行相應(yīng)的服務(wù)，無(wú)須人工干預(yù)，提升服務(wù)效率，提高客戶滿意度，降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。

“現(xiàn)在管理費(fèi)用是保險(xiǎn)公司的一大負(fù)擔(dān)，從承保、勘察、定損、核損再到理賠一系列的動(dòng)作，需要保險(xiǎn)公司付出大量的管理費(fèi)用，目前管理費(fèi)用占到保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本的40%左右。如果區(qū)塊鏈得以運(yùn)用，可以大幅減少流程，管理費(fèi)用壓縮20%甚至30%都有可能。”屈海文表示。

屈海文認(rèn)為，目前保險(xiǎn)公司很多動(dòng)作都是基于保險(xiǎn)公司和客戶之間的不信任，區(qū)塊鏈則可以降低信任成本。基于區(qū)塊鏈不可篡改、分布式的技術(shù)特性，保險(xiǎn)公司可以在保護(hù)客戶隱私的前提下，將關(guān)鍵數(shù)據(jù)上鏈，在行業(yè)內(nèi)外共享數(shù)據(jù)，鏈條的參與方將大幅降低為判定客戶誠(chéng)信所付出的成本，為優(yōu)質(zhì)客戶提供更直接和更優(yōu)惠的服務(wù)。降低信任成本，實(shí)質(zhì)上也是降低客戶的用車成本。

此前，上海保險(xiǎn)交易所黨委書記、董事長(zhǎng)曾于瑾表示，保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)交易，現(xiàn)實(shí)中通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散的事例涵蓋社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的方方面面，具有天然服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)屬性。伴隨科技能力的不斷提升、保險(xiǎn)創(chuàng)新的不斷深入，數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展越來(lái)越重要，成為保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)普惠的核心資源和必要支撐。

不過(guò)一個(gè)不容忽視的問(wèn)題是，數(shù)據(jù)分散在各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將來(lái)可能延展到物聯(lián)網(wǎng)的各類設(shè)備和終端。由此導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)目前面臨海量的行業(yè)內(nèi)部、保險(xiǎn)行業(yè)、其他行業(yè)之間的信息整合和共享需求。這既存在技術(shù)局限，可能導(dǎo)致無(wú)法處理、共享信息，又面臨成本高企而無(wú)法規(guī)模化商用，還存在數(shù)據(jù)泄露等安全問(wèn)題，極大地阻礙了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防控風(fēng)險(xiǎn)功能的發(fā)揮。

曾于瑾認(rèn)為，由于區(qū)塊鏈可以解決的問(wèn)題與保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的痛點(diǎn)、難點(diǎn)具有很高的契合度，如區(qū)塊鏈利用共識(shí)算法來(lái)驗(yàn)證數(shù)據(jù)、利用分布式賬本技術(shù)來(lái)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問(wèn)的安全、利用智能合約來(lái)自動(dòng)執(zhí)行業(yè)務(wù)流程等，因而成為眾多應(yīng)用場(chǎng)景中的重點(diǎn)探索領(lǐng)域，并有可能成為較早實(shí)現(xiàn)突破的行業(yè)之一。

研發(fā)成本居高不下

看到區(qū)塊鏈未來(lái)的應(yīng)用場(chǎng)景，保險(xiǎn)公司也鉚足了力氣聚焦這一領(lǐng)域。據(jù)2019上半年全球區(qū)塊鏈企業(yè)專利申請(qǐng)數(shù)量排行榜數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)平安、眾安科技、泰康保險(xiǎn)發(fā)明專利申請(qǐng)數(shù)量分別為274件、99件、41件，全球排名分別為第2名、第6名、第19名。不過(guò)，目前區(qū)塊鏈的使用仍主要集中在積分管理、電子保單托管等特定場(chǎng)景，真正基于保單的區(qū)塊鏈技術(shù)仍未落地。

“主要是目前底層技術(shù)研發(fā)仍然‘跛腳’，更多是應(yīng)用場(chǎng)景，不過(guò)國(guó)內(nèi)也在奮力追趕，在技術(shù)上也逐步突破。保險(xiǎn)公司開始控股、參股或者直接和區(qū)塊鏈技術(shù)公司合作，用于險(xiǎn)保單業(yè)務(wù)的開發(fā)，估計(jì)2020年將有真正基于區(qū)塊鏈技術(shù)的保單落地。”一家中型保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人表示。

他認(rèn)為，目前保險(xiǎn)行業(yè)同質(zhì)化較為嚴(yán)重，所以馬太效應(yīng)明顯，中小公司突圍困難非常大，但隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，這種藩籬或?qū)⒋蚱疲瑐€(gè)性化保單將成為趨勢(shì)。“一旦區(qū)塊鏈技術(shù)得以應(yīng)用，保險(xiǎn)成本將大幅下降。因此對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，誰(shuí)先掌握了區(qū)塊鏈技術(shù)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，誰(shuí)就有可能占領(lǐng)市場(chǎng)，市場(chǎng)格局或重新洗牌。”

不過(guò)前景光明，道路曲折。億歐智庫(kù)對(duì)企業(yè)進(jìn)行調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，大部分保險(xiǎn)公司高管對(duì)區(qū)塊鏈在這一行業(yè)中的落地仍持觀望態(tài)度，主要的擔(dān)憂有兩點(diǎn)：一是區(qū)塊鏈技術(shù)本身發(fā)展尚未成熟；二是傳統(tǒng)阻力大，主要表現(xiàn)在對(duì)數(shù)據(jù)共享的保守態(tài)度；此外監(jiān)管層面滯后。

新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，區(qū)塊鏈過(guò)去一段時(shí)間內(nèi)未能大規(guī)模應(yīng)用，一個(gè)重要原因是物理性能不高。比如，比特幣每秒鐘最多支持6筆交易，而Paypal平均每秒鐘能支持193筆交易，Visa平均每秒鐘能支持1667筆交易。此外，區(qū)塊鏈難以篡改，并不等于不能篡改，因此區(qū)塊鏈應(yīng)用仍存在安全穩(wěn)定、隱私保護(hù)、責(zé)任認(rèn)定、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等多方面的不足和問(wèn)題，底層技術(shù)有待發(fā)展。

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