隨著人工智能與云計(jì)算的商業(yè)發(fā)展，人臉識(shí)別技術(shù)在安全驗(yàn)證、人機(jī)交流、公安安防等多個(gè)方面得到了廣泛的實(shí)際應(yīng)用，并在視頻會(huì)議、檔案管理、醫(yī)學(xué)醫(yī)療等方面，特別是金融科技行業(yè)，也發(fā)揮著巨大的作用，節(jié)省了人工成本，提高了業(yè)務(wù)拓展效率。本文將淺談在5G時(shí)代下，人臉識(shí)別技術(shù)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展與可能。

一、人臉識(shí)別技術(shù)在金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景已廣泛應(yīng)用

人臉識(shí)別技術(shù)己經(jīng)逐漸成為人工智能領(lǐng)域的重要研究課題和方向。雖然人類能識(shí)別大量的人臉，并且能夠毫不費(fèi)力地識(shí)別出各種表情和情緒，但采用機(jī)器計(jì)算進(jìn)行的人臉識(shí)別卻極具挑戰(zhàn)性。

由于人臉的面部結(jié)構(gòu)復(fù)雜，以及人面部肌肉的運(yùn)動(dòng)使得人臉成為一種非剛性物體，非剛性物體的識(shí)別相比于剛性物體的識(shí)別來說更加困難。另外，人臉會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而產(chǎn)生變化，而且人類表情豐富，同時(shí)還會(huì)受成像距離、成像角度以及光照等環(huán)境因素，從而對(duì)人臉識(shí)別的準(zhǔn)確率產(chǎn)生較大影響。此外，即使是同一人，在不同的面部圖像的采集條件下，會(huì)隨設(shè)備的變化而改變，且人臉具有相似的結(jié)構(gòu)特征，因此會(huì)給人臉識(shí)別算法的分析計(jì)算帶來困擾。

總而言之，人臉識(shí)別是一項(xiàng)包含計(jì)算機(jī)視覺、圖像處理、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、人工智能等學(xué)科，同時(shí)非常具有挑戰(zhàn)性的多學(xué)科交叉技術(shù)。

人工智能在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用，也給金融行業(yè)也帶來了巨大的變化，不僅提升了客戶體驗(yàn)，也增加了著實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施手段。金融業(yè)在不斷地接納科技帶來的變化，同時(shí)也在不斷地提出更多對(duì)安全性、便捷性和規(guī)范性的要求。便捷與風(fēng)險(xiǎn)是矛與盾的博弈，金融科技能給我們帶來多少的便捷性，就會(huì)隨之帶來多少的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。我們使用的技術(shù)是否能給客戶更便捷的服務(wù)體驗(yàn)，是否能保證客戶的財(cái)產(chǎn)安全，是否能夠符合監(jiān)管的規(guī)范性要求等，而這一系列問題都將會(huì)是一個(gè)長(zhǎng)期探討的話題。

最近兩年，各種生物識(shí)別技術(shù)，不限于人臉識(shí)別，在銀行系統(tǒng)被廣泛和不斷地嘗試，如虹膜、靜脈、指紋、聲紋等生物識(shí)別技術(shù)，在基于安全和便捷性的基礎(chǔ)上，接駁到銀行各大系統(tǒng)應(yīng)用。虹膜和靜脈識(shí)別，是最早在銀行業(yè)應(yīng)用的生物識(shí)別技術(shù)，作為銀行系統(tǒng)的一種安全可選認(rèn)證方式，曾被部分商業(yè)銀行小范圍試點(diǎn)過。但是，因?yàn)閷?duì)硬件設(shè)備的依賴性過于大，即采集設(shè)備需要特制的攝像頭和紅外感應(yīng)等，應(yīng)用場(chǎng)景推廣成本居高不下，而導(dǎo)致未能被廣泛地推廣和普及。

相比較而言，由于指紋、攝像頭、話筒等設(shè)備在智能手機(jī)的標(biāo)配和普及，使得指紋、人臉這兩種生物識(shí)別技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用。同樣，指紋、人臉在金融行業(yè)也優(yōu)于虹膜和靜脈的應(yīng)用，并且在安全方面，有著更為嚴(yán)密的安全保證。截止目前，指紋和人臉識(shí)別在銀行業(yè)的使用幾乎已是標(biāo)配。甚至，在諸多新發(fā)的監(jiān)管指導(dǎo)文件里，已經(jīng)將人臉識(shí)別技術(shù)作為業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的推薦手段。

二、人臉識(shí)別技術(shù)在支付場(chǎng)景的廣泛應(yīng)用

自從金融科技的浪潮深入覆蓋到銀行業(yè)之后，銀行業(yè)也一直在調(diào)整金融科技的最佳布局方式，并希望在布局技術(shù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)安全、安全認(rèn)證和良好的客戶體驗(yàn)。機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能等新技術(shù)能夠幫助銀行提升業(yè)務(wù)量、改善服務(wù)，提高反欺詐能力并防止詐騙，大數(shù)據(jù)協(xié)助調(diào)查研究便于銀行做出更合適客戶的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。

5G技術(shù)則為上述新技術(shù)提供了新的可能性，5G技術(shù)將大大縮短交易時(shí)間和操作延遲，這對(duì)交易數(shù)量巨大的移動(dòng)支付來說至關(guān)重要。對(duì)于金融技術(shù)來說，5G技術(shù)的魅力不僅僅在于速度，更在于超低的交易延遲和超大的網(wǎng)絡(luò)帶寬。5G技術(shù)的應(yīng)用使得移動(dòng)支付新技術(shù)的快速發(fā)展成為可能，人臉識(shí)別支付的技術(shù)應(yīng)用也會(huì)趨于安全完善。如果說人臉識(shí)別技術(shù)在移動(dòng)支付的廣泛應(yīng)用，是基于人工智能、大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)技術(shù)的最具代表性案例。那么，5G、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)將會(huì)是人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用在移動(dòng)支付上重要的基礎(chǔ)環(huán)境和設(shè)施，并且這些新興技術(shù)還將為人臉識(shí)別技術(shù)在移動(dòng)支付未來各個(gè)場(chǎng)景的深入應(yīng)用提供堅(jiān)實(shí)的物理保障和必要條件。

截止目前，通過不斷優(yōu)化比對(duì)和搜索算法，人臉識(shí)別技術(shù)天花板已由初期的兩照比對(duì)，向照片識(shí)人轉(zhuǎn)移，后者檢索識(shí)別效率也已達(dá)到商業(yè)運(yùn)營(yíng)條件。支付寶已在大力推廣使用人臉識(shí)別支付，如紅旗超市、永輝超市等，均配備了人臉識(shí)別支付設(shè)備，用戶體驗(yàn)較好，且用戶嘗鮮欲望明顯強(qiáng)于二維碼支付推廣初期。目前各大移動(dòng)支付會(huì)議論壇，也相繼對(duì)人臉識(shí)別支付的應(yīng)用進(jìn)行了探討和設(shè)備展示。但是用戶的心里接受程度仍需要一定的時(shí)間進(jìn)行培育，目前大部分的用戶仍然認(rèn)為按照現(xiàn)有的技術(shù)保障下，可能還是傳統(tǒng)支付方式更穩(wěn)妥可靠。

由于人臉識(shí)別支付的業(yè)務(wù)和技術(shù)特性，需要先以開通并簽約的方式，同步采集、預(yù)留用戶的人臉照片，并建立特征值庫(kù)，因此該數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，對(duì)人臉支付市場(chǎng)份額的占領(lǐng)，顯得至關(guān)重要。由于對(duì)人臉隱私的更高保護(hù)要求，該數(shù)據(jù)庫(kù)由可依托的國(guó)家機(jī)構(gòu)做保障，之后進(jìn)化成完整的體系來運(yùn)營(yíng)，對(duì)于人臉識(shí)別支付的行業(yè)規(guī)范性、產(chǎn)業(yè)成熟性，就顯得至關(guān)重要。就目前來看，即使在將來，也不大可能由多個(gè)主體建立一個(gè)如此巨大、安全穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫(kù)，來保證人臉支付運(yùn)營(yíng)的市場(chǎng)占比。但目前來看，支付寶、微信已開始逐漸積累這樣的庫(kù)存數(shù)據(jù)，若人臉識(shí)別商用推廣環(huán)境成熟時(shí)，極有可能在二維碼支付之后，在支付份額上，再一次形成雙頭壟斷寡頭地位。

三、人臉識(shí)別技術(shù)在支付場(chǎng)景的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

現(xiàn)階段人臉信息私密性的保護(hù)仍不容樂觀。在目前的技術(shù)下，和對(duì)未來技術(shù)的預(yù)估，很難做到人臉信息完全不被模仿獲取。此前有文章提出的基于人臉數(shù)據(jù)替換賬戶體系的設(shè)想，就目前來看是不太成立的，并且由于金融賬戶是金融重要組成部分，是維系國(guó)家金融穩(wěn)定和安全的必要基石，監(jiān)管層也不容許出現(xiàn)這樣的情況。但人臉經(jīng)過抽象后的特征數(shù)據(jù)，作為一個(gè)賬戶的別稱或差異化的補(bǔ)充，還是極有可能的，即人臉I(yè)D作為更前置的銀行賬戶，與銀行賬戶進(jìn)行簽約關(guān)聯(lián)，置于金融賬戶的更前端，為消費(fèi)者提供更便捷和安全的服務(wù)。

此外，人臉信息作為一個(gè)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，如果我們能夠保證足夠高的安全性，它還是可以作為一種用戶數(shù)據(jù)被收集，再輔以其他等級(jí)高或者多因子的安全認(rèn)證方式，當(dāng)成用戶的“賬戶”信息來間接使用。但是它的使用也只會(huì)在某一個(gè)領(lǐng)域或者系統(tǒng)內(nèi)被使用，不會(huì)像真正的銀行賬戶一樣，被推廣關(guān)聯(lián)到其他各行各業(yè)客戶。

人臉支付一旦作為一種大眾普遍接受的支付方式，被更多的群眾作為日常使用，像聚合二維碼支付一樣，聚合人臉支付業(yè)務(wù)的開展，便有可能成為發(fā)展趨勢(shì)，這種趨勢(shì)一旦形成，便會(huì)如同二維碼聚合支付一樣不可逆轉(zhuǎn)。但前提是人臉支付能作為一種被大眾認(rèn)可的支付方式，這需要一定時(shí)間的培育周期，不過就現(xiàn)有市場(chǎng)環(huán)境來看，這種培育已經(jīng)開始。

人臉支付聚合的流程和技術(shù)，參考當(dāng)前的二維碼聚合支付發(fā)展模式，可以有專門制做人臉聚合支付設(shè)備或系統(tǒng)的企業(yè)來提供專業(yè)化的解決方案。人臉I(yè)D在賬戶關(guān)聯(lián)時(shí)，在用戶授權(quán)和簽約的前提下、基于用戶隱私保護(hù)的絕對(duì)底線、確保客戶支付的主觀意愿、監(jiān)管環(huán)境的允許和規(guī)范性指導(dǎo)等系列保障措施下，或許不僅可以關(guān)聯(lián)銀行賬戶，也可以關(guān)聯(lián)第三方支付賬戶，進(jìn)而形成人臉聚合支付。雖然人臉信息的讀取和分析遠(yuǎn)比二維碼復(fù)雜，但是在5G技術(shù)的基礎(chǔ)上，這種信息量導(dǎo)致的交互時(shí)間差，理論上幾乎可以忽略不計(jì)。所以，聚合人臉支付的技術(shù)實(shí)現(xiàn)，在5G時(shí)代是完全沒有問題的。但它能否得到推廣，主要取決于以后的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的控管模式。

如果人臉支付方式能夠發(fā)展起來，那么儲(chǔ)備人臉數(shù)據(jù)信息的專業(yè)系統(tǒng)就會(huì)成為必須，是開展人臉支付的必要前提。其次，與人臉支付相關(guān)的算法等技術(shù)，需要制定和頒布統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，統(tǒng)一使用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，能減少各種應(yīng)用因標(biāo)準(zhǔn)不同而導(dǎo)致的信息無法互通兼容，并形成數(shù)據(jù)孤島，從而不利于行業(yè)發(fā)展。解析和計(jì)算人臉數(shù)據(jù)信息的算法，會(huì)盡可能在服務(wù)器上完成，即廣泛采用云計(jì)算來靈活擴(kuò)展、按需調(diào)配計(jì)算能力。但由于識(shí)別技術(shù)的日新月異，顯然在各種終端設(shè)備集成識(shí)別技術(shù)，并各自為政是不可取的，也并不利于海量數(shù)據(jù)的使用和互通使用。

因此，對(duì)未來人臉支付技術(shù)的預(yù)判，隨著5G技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算的廣泛商用，近場(chǎng)比對(duì)和中后臺(tái)比對(duì)的差異性將無限縮小。中后臺(tái)的計(jì)算能力和優(yōu)勢(shì)或?qū)⑹艿绞袌?chǎng)的廣泛認(rèn)可，借鑒和參考云計(jì)算的提出、試驗(yàn)，再到廣泛商用的發(fā)展歷程，人臉識(shí)別技術(shù)大中后臺(tái)化、瘦前端化，或許是一種必然的主流趨勢(shì)，并在各個(gè)行業(yè)廣泛適用。即人臉支付所涉及的存儲(chǔ)、計(jì)算、比對(duì)等，都在中后臺(tái)服務(wù)器里完成，中臺(tái)抽象服務(wù)，后臺(tái)抽象具體的算法，前端的終端會(huì)越來越瘦，僅負(fù)責(zé)采集，用戶交互等輕量級(jí)工作。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，總是有層出不窮的創(chuàng)新，作為新興的支付手段，人臉支付雖然前景廣闊，但還有很多技術(shù)難題亟待優(yōu)化和解決，人臉支付研發(fā)力度將仍然會(huì)不斷加大，進(jìn)而降低市場(chǎng)邊際成本，使得產(chǎn)業(yè)發(fā)展更為成熟，滿足人民日常生活。同時(shí)，提高人臉識(shí)別的安全隱秘性和精準(zhǔn)性，將會(huì)是新技術(shù)在銀行業(yè)應(yīng)用上最重要的問題。

銀行業(yè)應(yīng)呈包容心態(tài)，在做好風(fēng)險(xiǎn)控制的首要原則之下，在不斷完善技術(shù)的同時(shí)，滿足監(jiān)管的要求，順應(yīng)市場(chǎng)的需要，有效嘗試人臉支付的使用場(chǎng)景，讓更多的人群了解和信任新技術(shù)所帶來的生活便利，以及享受科技所帶來的生活福利。如此，人臉支付才能更好更快更健康的地發(fā)展和普及。