“互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新已經(jīng)進入第二階段，重點將是保險產(chǎn)品形態(tài)上的優(yōu)化甚至重構，民生保險已應用UTXO模型、零知識證明等區(qū)塊鏈技術對稅延養(yǎng)老險賬戶余額、稅優(yōu)健康險風險識別等業(yè)務進行優(yōu)化。” 9月12日，民生保險健康險事業(yè)部總經(jīng)理、萬向區(qū)塊鏈分布式商業(yè)創(chuàng)新咨詢合伙人程羽在第四屆萬向區(qū)塊鏈全球峰會期間對《中國保險報》記者表示。她認為區(qū)塊鏈技術創(chuàng)新不應只是一個解決方案，未來應該帶來商業(yè)模式的變革，對整個保險行業(yè)的未來格局都將產(chǎn)生影響。

民生保險健康險事業(yè)部總經(jīng)理、萬向區(qū)塊鏈分布式商業(yè)創(chuàng)新咨詢合伙人程羽

互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新進入第二階段

早在1997年，保險公司就已經(jīng)開展了網(wǎng)銷業(yè)務；2002年開始出現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀和銷售平臺；2013年，眾安保險成立， 2017年底、2018年初，以BAT 為代表的互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭們?nèi)孢M入保險市場。程羽認為，這一階段互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新主要集中在基于渠道的場景創(chuàng)新，但是對于保險產(chǎn)品的形態(tài)和保費的影響是比較有限的。

例如，從保費角度來看，以人身險為例，互聯(lián)網(wǎng)人身險的保費收入只占整個人身險保費收入的4.3%；從險種角度來看，除了退貨運費險之外，互聯(lián)網(wǎng)上比較有名的責任險、意外險和保證險等，最主要的作用還是引流，對于保障的作用有限。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新還有一個重要難題，傳統(tǒng)保險認知門檻高的核心痛點并沒有在互聯(lián)網(wǎng)保險場景創(chuàng)新中被解決。

程羽表示，第二階段的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新即將開始，重點是在保險產(chǎn)品形態(tài)上進行優(yōu)化甚至重構。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新方面，民生保險將利用區(qū)塊鏈等新技術在用戶研究、產(chǎn)品形態(tài)、風控手段、監(jiān)管合規(guī)四個方面著力進行創(chuàng)新。

區(qū)塊鏈技術應用于稅延養(yǎng)老險等領域

據(jù)了解，在區(qū)塊鏈技術創(chuàng)新上，民生保險做了不少嘗試：比如，使用UTXO對稅延養(yǎng)老險賬戶余額改造、利用零知識證明改造健康告知、將存證技術應用到匿名數(shù)據(jù)交換中等等。

程羽解釋，稅延養(yǎng)老險涉及投資收益，賬戶余額應及時反饋給客戶，要及時地將余額的變動準確無誤地反饋給客戶，需要有個龐大復雜的對賬、清／結算系統(tǒng)來做支撐。而目前保險業(yè)對賬體系建設還較弱，賬戶余額更新比較緩慢，很難做到T+0的時效，部分產(chǎn)品的賬戶余額更新時間需要T+1、T+6，甚至T+8等等。民生健康探索將基于UTXO的余額管理模型引入稅延養(yǎng)老險中，優(yōu)化原有的對賬流程，目標是實現(xiàn)T+0。

據(jù)了解，UTXO是比特幣的余額管理模型，使用UTXO的理念改造涉及投資的保險產(chǎn)品賬戶余額管理，可以避免繁瑣對賬、保障每筆資金永久可溯。

而“零知識證明”指的是證明者能夠在不向驗證者提供任何額外信息的情況下，使驗證者相信某個論斷是正確的。采用零知識證明改造健康告知，無需將繁瑣的線下健康告知搬到線上，在為客戶帶來更優(yōu)體驗的同時，保障用戶的隱私、提升風控管理的精準度。

據(jù)程羽介紹，“在去年的峰會上，民生保險發(fā)表了一個基于區(qū)塊鏈技術的自動理賠POC項目成果。當時很多同業(yè)聽了之后都覺得不錯，去做了實踐，但民生健康自己并沒有去做。因為我們覺得區(qū)塊鏈的概念驗證和其他創(chuàng)新技術的概念驗證有很大的差別。”

區(qū)塊鏈的概念驗證很重要的一點是，它不僅僅是一個技術的問題，更多的是對商業(yè)模式的構建。所以區(qū)塊鏈的概念驗證在做完之后，得到的其實并不是一個可以用來做MVP（最小化可行產(chǎn)品）的樣板，而是基于關鍵假設的一個理想的假設業(yè)務場景。

程羽補充說：“這個理想的假設業(yè)務場景要落地的話，一個非常重要的工作是要和我們業(yè)務現(xiàn)狀做比對，分析這里頭的關鍵差異。基于關鍵點，我們才能總結出我們到底應該如何去做。這樣才能把我們引到整個區(qū)塊鏈應用創(chuàng)新落地的正確路上。”

2018年1月，民生保險和浙江寧波市保險行業(yè)協(xié)會共同進行了一個基于區(qū)塊鏈的匿名數(shù)據(jù)交換POC項目，并且已經(jīng)實現(xiàn)了技術驗證。雙方根據(jù)分布式商業(yè)的理念，通過區(qū)塊鏈技術，在保護客戶隱私的前提下，使保險公司間進行歷史健康數(shù)據(jù)交換，從而識別出可能存在健康情況欺詐的客戶，降低保險公司的逆選擇風險。

能否用分布式方式聚合數(shù)據(jù)？

數(shù)據(jù)一直是保險業(yè)的痛點之一，特別是在醫(yī)療和健康方面。醫(yī)療數(shù)據(jù)是保險公司深度參與新醫(yī)改、推動醫(yī)療創(chuàng)新的關鍵要素。很多大的保險公司通過收購或者戰(zhàn)略投資的方式獲得醫(yī)療數(shù)據(jù)，但不是每一家保險公司都有這樣的實力。那些沒有實力收購醫(yī)院的中小保險機構如何獲取醫(yī)療數(shù)據(jù)呢？

對此，程羽提出了一個新的想法：保險公司可不可以考慮用一個分布式共享價值網(wǎng)絡來聚合數(shù)據(jù)？

所謂分布式共享價值網(wǎng)絡，是由廣義的區(qū)塊鏈技術來支撐的，比如多方安全計算、IPFS、零知識證明等等。區(qū)塊鏈技術不僅僅作為底層的支撐賬本，將一系列區(qū)塊鏈相關技術與業(yè)務深度融合，組建分布式共享價值網(wǎng)絡，在保護客戶隱私、客戶的數(shù)據(jù)所有權的情況下，做數(shù)據(jù)共享、交換，從而進行創(chuàng)新。

程羽表示，以分布式共享價值網(wǎng)絡為基礎，可以進行三個方面的創(chuàng)新：基于分布式數(shù)據(jù)共享的應用創(chuàng)新、分布式數(shù)據(jù)交換和共享方面的創(chuàng)新、分布式共享網(wǎng)絡的共識機制創(chuàng)新。其中最為核心的是分布式數(shù)據(jù)交換和共享方面的創(chuàng)新，包括數(shù)據(jù)的所有權、數(shù)據(jù)獲取和存儲、數(shù)據(jù)交換和共享、數(shù)據(jù)分析和人工智能等技術。

據(jù)了解，民生保險曾以稅優(yōu)健康險產(chǎn)品的核保業(yè)務為假設場景進行測試，因為各家保險公司稅優(yōu)健康險產(chǎn)品的條款和規(guī)則較為類似，相對更容易去做。該測試場景以保險公司的客戶隱私不被泄露為前提，保證客戶曾經(jīng)有過理賠的記錄不被泄露，以及保險公司各自識別既往癥的規(guī)則不被泄露的情況下，能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶健康信息的查詢。

程羽表示，隨著區(qū)塊鏈技術、多方安全計算的算法逐步成熟，技術已經(jīng)不是分布式商業(yè)及建立分布式價值共享網(wǎng)絡的難點，而中心化的思維模式才是最大阻礙。所有分布式價值共享網(wǎng)絡的參與方，需要秉承分布式的理念，拋棄傳統(tǒng)“爭當數(shù)據(jù)霸主”的想法，才能建立平等有效的共識機制，激勵網(wǎng)絡的正向迭代。