導(dǎo)語(yǔ)：放棄一家獨(dú)大，講求分工協(xié)作、共建生態(tài)，以期構(gòu)建區(qū)塊鏈開源生態(tài)圈。微眾銀行追求“分布式商業(yè)”出于怎樣的商業(yè)邏輯？

區(qū)塊鏈來勢(shì)洶洶，古典互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷的BAT們，有可能被取而代之？這種猜測(cè)讓區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)充滿想象，但為BAT們擔(dān)心還為時(shí)過早，他們?cè)缫呀?jīng)布下重兵。

8月23日，在微眾銀行位于深圳的辦公室，馬智濤和他的團(tuán)隊(duì)用了兩個(gè)小時(shí)，向巴比特細(xì)致介紹了微眾銀行的金融科技戰(zhàn)略，他第一次透露，微眾銀行要做“分布式商業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施提供者”。

微眾銀行是國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，由騰訊牽頭發(fā)起設(shè)立。作為微眾銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官，馬智濤一向低調(diào)。此時(shí)，他主動(dòng)向媒體闡述微眾銀行在分布式商業(yè)方面的戰(zhàn)略構(gòu)想，一是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展催生新型的商業(yè)模式，二是BAT乃至全球金融機(jī)構(gòu)都在搶灘區(qū)塊鏈，微眾銀行有必要明確戰(zhàn)略方向，對(duì)外發(fā)聲。

一場(chǎng)圍繞區(qū)塊鏈的大戰(zhàn)已經(jīng)打響，細(xì)觀微眾銀行的金融科技布局，或許能一窺金融業(yè)當(dāng)前的挑戰(zhàn)與機(jī)會(huì)，也能為思考區(qū)塊鏈如何賦能實(shí)體金融業(yè)提供一些思路。

區(qū)塊鏈：分布式商業(yè)的最后一塊拼圖

2014年，微眾銀行成立。2016年5月31日，其聯(lián)合多家金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立金鏈盟，開始關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用落地。2017年，微眾銀行提出了“分布式商業(yè)”概念。

“這是一種由多個(gè)具有對(duì)等地位的商業(yè)利益共同體所建立的新型生產(chǎn)關(guān)系，是通過預(yù)設(shè)的透明規(guī)則進(jìn)行組織管理、職能分工、價(jià)值交換、共同提供商品與服務(wù)，并分享收益的新型經(jīng)濟(jì)活動(dòng)行為。”

馬智濤說，這是團(tuán)隊(duì)多輪討論之后對(duì)分布式商業(yè)下的最新定義。

這句話比較拗口，可以理解為金融行業(yè)參與群體廣泛，不同類型的金融機(jī)構(gòu)在資質(zhì)、資本、資源等方面各有所長(zhǎng)，通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、AI及云計(jì)算等創(chuàng)新金融技術(shù)，不同機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)具有對(duì)等關(guān)系的同業(yè)合作，共同設(shè)計(jì)產(chǎn)品或開展業(yè)務(wù)?！胺植际缴虡I(yè)是傳統(tǒng)金融同業(yè)合作模式的升華。”馬智濤說。

對(duì)于當(dāng)前集中式商業(yè)而言，分布式商業(yè)不主張一家獨(dú)大，更講求分工協(xié)作、共建生態(tài)。

在馬智濤看來，分布式商業(yè)是大勢(shì)所趨。比如，從經(jīng)濟(jì)環(huán)境看行業(yè)界限逐漸模糊，現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式正在發(fā)生改變。社會(huì)環(huán)境上去中心化、分布式、小而美的思潮逐步形成。同時(shí)，單一機(jī)構(gòu)已無法滿足用戶多樣化需求。最重要的是四大技術(shù)逐步成熟，降低了產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、試錯(cuò)的成本。

比如，大數(shù)據(jù)為分布式商業(yè)提供了生產(chǎn)資料，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)各類信息進(jìn)行分析、應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)管理。人工智能推動(dòng)金融行業(yè)朝著智能化、自動(dòng)化方向發(fā)展，解決了人工環(huán)節(jié)中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)。云計(jì)算降低分布式商業(yè)的合作成本。區(qū)塊鏈則是金融科技賦能商業(yè)的最后一塊拼圖。

馬智濤說，區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)推動(dòng)金融行業(yè)朝著可信化的方向發(fā)展，從而促進(jìn)分布式商業(yè)的合作更加透明，聯(lián)盟鏈?zhǔn)墙鹑跈C(jī)構(gòu)普遍接受的區(qū)塊鏈技術(shù)。

FISCO BCOS平臺(tái)：金融機(jī)構(gòu)更愛的聯(lián)盟鏈

當(dāng)前，基于區(qū)塊鏈的創(chuàng)業(yè)如火如荼，具備擴(kuò)展能力的公鏈被認(rèn)為是極具潛力的平臺(tái)型產(chǎn)品，類似于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的底層操作系統(tǒng)，公鏈之戰(zhàn)已經(jīng)打響。

但金融機(jī)構(gòu)更愛聯(lián)盟鏈。馬智濤認(rèn)為，聯(lián)盟鏈更具落地條件，最終，聯(lián)盟鏈可以成為公共服務(wù)鏈，向公眾提供服務(wù)。“參與方會(huì)是可信機(jī)構(gòu)，不用擔(dān)心安全，2019年會(huì)陸續(xù)落地。”他說。

微眾銀行對(duì)聯(lián)盟鏈的探索可以追溯到2016年5月31日，那天，微眾銀行與20多家金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（簡(jiǎn)稱“金鏈盟”），約定共同探索、研發(fā)、實(shí)現(xiàn)適用于金融行業(yè)的聯(lián)盟鏈技術(shù)及金融業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景。2017年12月，微眾銀行聯(lián)合金鏈盟多家成員機(jī)構(gòu)發(fā)布了基于聯(lián)盟鏈的金融業(yè)底層技術(shù)平臺(tái)——FISCO BCOS（Block Chain Open Source），該平臺(tái)整合了身份認(rèn)證、非對(duì)稱加密算法、技術(shù)治理、監(jiān)管審計(jì)等功能。

在微眾銀行核心產(chǎn)品“微粒貸”發(fā)放的貸款中，微眾銀行占20%貸款資金，合作銀行占80%，這種模式成為分布式商業(yè)的天然場(chǎng)景。2016年8月，基于上述平臺(tái)，微眾銀行聯(lián)合上海華瑞銀行推出了區(qū)塊鏈機(jī)構(gòu)間對(duì)賬平臺(tái)，利用區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)提供對(duì)賬、追溯、審計(jì)等功能，提高了效率，降低了成本。至今，該平臺(tái)的交易記錄數(shù)已超1500萬筆。

2017年10月，微眾銀行基于FISCO BCOS平臺(tái)推出了電子存證管理平臺(tái)，該平臺(tái)引入廣州仲裁委參與存證業(yè)務(wù)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)為金融領(lǐng)域的仲裁提供真實(shí)透明可追溯的數(shù)據(jù)源。

“有了聯(lián)盟鏈體系后，可在此基礎(chǔ)上探索很多場(chǎng)景，探索如何有效地運(yùn)用創(chuàng)新技術(shù)?！瘪R智濤稱，上述兩個(gè)產(chǎn)品是微眾銀行基于FISCO BCOS平臺(tái)推出的主要應(yīng)用，但他們也在供應(yīng)鏈金融、跨境業(yè)務(wù)、智慧零售、物業(yè)管理等眾多場(chǎng)景進(jìn)行探索。

分布式商業(yè)落地的挑戰(zhàn)：固化的中心化思維和商業(yè)配套不足是關(guān)鍵

“我們希望在整個(gè)分布式商業(yè)生態(tài)中，能長(zhǎng)出許多參天大樹，微眾充當(dāng)養(yǎng)料提供者角色?！瘪R智濤稱，F(xiàn)ISCO BCOS是一個(gè)對(duì)外開源的平臺(tái)，微眾銀行的戰(zhàn)略考慮是基于該底層平臺(tái)，通過開源代碼、免費(fèi)軟件、開放接口等不同形式的合作，連接多方，構(gòu)建區(qū)塊鏈開源生態(tài)圈。 當(dāng)前，馬智濤對(duì)微眾銀行金融科技板塊的定位是“分布式商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施提供者”。

從微眾銀行立場(chǎng)看，以區(qū)塊鏈打底的分布式商業(yè)可以讓擁有不同能力和數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)取長(zhǎng)補(bǔ)短，數(shù)據(jù)共享，從而降低成本，開拓更多業(yè)務(wù)場(chǎng)景。另外，分布式商業(yè)也是對(duì)現(xiàn)有集中式商業(yè)的一種“顛覆”，如果能協(xié)同更多中小型金融機(jī)構(gòu)，也能為微眾銀行在未來的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

但這一步并不容易。馬智濤說：“分布式商業(yè)模式強(qiáng)調(diào)對(duì)等參與，它顛覆了中心化的思維方式，大企業(yè)要放下自己的包袱?！币氪蚱茐艛?，自然不容易。

“中心化思維是要把別人吃掉，分布式商業(yè)講的是協(xié)作，聯(lián)盟，不是競(jìng)爭(zhēng)，各取所需又不會(huì)惡性競(jìng)爭(zhēng)，分布式更富有理想?！瘪R智濤說。 當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)走過10年，真正成功落地的項(xiàng)目很少。馬智濤認(rèn)為，除了思維方式難轉(zhuǎn)變外，區(qū)塊鏈技術(shù)落地必須要商業(yè)配套，恰恰，這是之前沒有遇到過的場(chǎng)景。

“智能合約會(huì)按照約定條件觸發(fā)商業(yè)行為，但假如程序出問題了怎么辦？誰來承擔(dān)責(zé)任？這需要很多配套，包括法律體系的支持?！瘪R智濤說，分布式商業(yè)需要樹立信任機(jī)制、共識(shí)機(jī)制、連接模式及激勵(lì)機(jī)制?！艾F(xiàn)在還算初期，再過3-5年，分布式商業(yè)才會(huì)成為中心化模式之外的機(jī)會(huì)。”他說。

不難發(fā)現(xiàn)，區(qū)塊鏈對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)而言，船小好掉頭，風(fēng)險(xiǎn)之下是機(jī)會(huì)，對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)而言，是否參與，如何參與，一時(shí)之間還沒有想明白。

全球金融競(jìng)爭(zhēng)：區(qū)塊鏈?zhǔn)侵袊?guó)反超的機(jī)會(huì)

金融領(lǐng)域的區(qū)塊鏈聯(lián)盟并不只有金鏈盟，如國(guó)外的R3 聯(lián)盟，它是世界最大的分布式賬本聯(lián)盟組織，涵蓋花旗、摩根士丹利等 60 多家國(guó)際知名銀行機(jī)構(gòu)。國(guó)內(nèi)，China Ledger也是重要的一支力量。阿里巴巴旗下的螞蟻金服在金融科技領(lǐng)域也有“BASIC”計(jì)劃（Blockchain、AI、Security、IoT、Computing）。根據(jù)《2017全球區(qū)塊鏈企業(yè)專利排行榜》，螞蟻金服以49個(gè)區(qū)塊鏈專利位居榜首。馬云相信：“區(qū)塊鏈和互聯(lián)網(wǎng)在未來20年將重構(gòu)世界金融系統(tǒng)?！?/p>

眼前有一扇通往未來的門，門口擠滿了野蠻人。它像一場(chǎng)戰(zhàn)戰(zhàn)爭(zhēng)，好比手機(jī)操作系統(tǒng)，誰能拿到入場(chǎng)券，誰就能在未來掌握話語(yǔ)權(quán)。如何突出重圍？馬智濤給微眾銀行列出了三個(gè)關(guān)鍵詞。

第一是國(guó)際化。馬智濤介紹，傳統(tǒng)銀行普遍沿用IOE架構(gòu)，底層技術(shù)嚴(yán)重依賴國(guó)外閉源軟件系統(tǒng)，頗受掣肘。如今，區(qū)塊鏈帶來了開源平臺(tái)間的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)在國(guó)際舞臺(tái)上并不吃虧。“這是個(gè)機(jī)遇，中國(guó)去爭(zhēng)取話語(yǔ)權(quán)，這是很好的時(shí)間點(diǎn)，我們要把這個(gè)平臺(tái)走向國(guó)際化，搶占時(shí)間窗口?！瘪R智濤頗有感觸地說。

第二是壯大開源社區(qū)，收納更多參與者，參與者越多平臺(tái)才能快速演變，這一點(diǎn)與目前公鏈創(chuàng)業(yè)者的做法一致。

第三是孵化場(chǎng)景化應(yīng)用，讓技術(shù)真正落地。馬智濤透露，第三方開發(fā)者基于FISCO BCOS平臺(tái)已經(jīng)形成了旅游金融、文化版權(quán)等領(lǐng)域的多個(gè)應(yīng)用。接下來，微眾銀行將聯(lián)合金鏈盟，共同開啟獎(jiǎng)金額度共計(jì)200多百萬元的區(qū)塊鏈應(yīng)用大賽，以期孵化更多應(yīng)用?！案銋^(qū)塊鏈的都挺苦，很多人做不下去了只好去發(fā)幣，急著尋找兌現(xiàn)渠道，這對(duì)區(qū)塊鏈發(fā)展很不利。我們開源，讓業(yè)界從專注底層平臺(tái)轉(zhuǎn)移到應(yīng)用上來，轉(zhuǎn)移到解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的痛點(diǎn)上來?！?/p>