降成本，增利潤，中行浙江省分行創新推出天貓經銷商供應鏈融資產品

11月11日購物狂歡節剛剛落下帷幕，快遞已從四面八方飛到了消費者手中。據央行統計，今年雙十一網銀、銀聯總共處理了17.79億筆金額交易，其中總金額達到14820.70億元。撬起這份龐大數據的，除了兩端的商家和消費者，還有作為支點的金融機構。

隨著這幾年網購的興起，各類電商融資業務如雨后春筍般崛起。從原始的商家與銀行兩方合作，到商家、核心企業、銀行三方合作，電商貸的方式也在不斷更替演變。而今，中國銀行（3.610， -0.01， -0.28%）浙江省分行又創新性地推出了品牌商、經銷商、平臺服務商、銀行的四方合作模式——“天貓經銷商供應鏈融資產品”，并通過“區塊鏈+供應鏈金融”的“雙鏈”融合，將電商融資業務推上了新臺階。

解決輕資產貸款難題國有大行向電商敞開大門

輕資產是電商企業的特色，但也是融資路上的絆腳石。“我們以前想要貸款，流程相對復雜，審批難度也比較大。中行這個供應鏈融資產品，不僅申請流程方便快捷，而且徹底解決了我們的資金困境，讓我體會到了融資的快樂。”一位天貓經銷商張先生表示。

去年11月11日狂歡節前，天貓經銷商供應鏈融資產品正式上線。張先生成為第一批“吃螃蟹”的人，他通過該產品獲得了1000萬元的授信，有了這筆授信，他交出了一份漂亮的銷售成績單。今年，他再次通過該產品獲得了1200萬元的授信。“資金充足，我們下單量就大了，品牌商也會給我們一些額外獎勵。中行給我們的貸款年化利率在5%以下，為我們省下了不少融資成本。”

“2018年狂歡節前，天貓平臺上各大經銷商提出了備貨資金訴求，中行在一個多月的時間里，以客戶和市場第一的精神，很好地支持了我們，商家也都做出了非常漂亮的成績單。”對于中行推出的天貓經銷商供應鏈融資產品，天貓消費電子事業部的章靜這樣評價。

三流合一讓融資更透明區塊鏈技術讓交易更可信

“截至10月底，我們這個天貓經銷商供應鏈融資產品授信總量超1.6億元，業務余額有近7500萬元。”中行濱江支行陳欣怡主任這樣說。

這個看起來體量還不大的產品，在電商貸領域卻具有標志性意義。“在我們之前，沒有別的銀行做過。我們和菜鳥、天貓一起探索，實現了資金流、物流和信息流的三流合一，為經銷商解決了融資難題。”據悉，該產品目前的客戶均為國內知名家電品牌的一級經銷商。由于家電品牌具有不易過時、單品價值較低的特點，符合供應鏈金融單筆金額小、交易頻繁的特征，成為了中行和菜鳥、天貓合作的試水領域。

“我們通過供應鏈‘三流合一’的管理方式，解決信息不對稱難題，有效降低了資金風險。”陳欣怡主任表示。以消費者購買一個微波爐為例：在物流上，經銷商從品牌商處進貨，貨物直接送至指定菜鳥倉庫，消費者下單后，微波爐從菜鳥倉直達消費者手中。依托菜鳥平臺，物流信息全透明；在資金流上，消費者在購買微波爐后，資金進入企業支付寶賬戶，待客戶確認收貨后，支付寶適時將企業賬戶的錢劃入企業在中行的賬戶，用于歸還融資貸款；在信息流上，天貓、支付寶、菜鳥倉庫、銀行等各方將該供應鏈生態圈的各類信息一一呈現，可以實時查看，同時與物流、資金流進行實時匹對，進行風險排查與預警。“信息對稱后，貸款用途更易于監控，基本不會發生貸款挪用的情況。有了這個系統，我們所有的操作都可以在線上進行，解放了人力，節約了成本。”

除了三流合一，該系統還借助區塊鏈技術實現了信任流通。據悉，該平臺的底層技術為中行自主研發的中銀區塊鏈平臺，利用區塊鏈可溯源、共識和去中心化等特征，保證了交易信息的可信度，進一步減少了資金端的風控成本。“區塊鏈+供應鏈金融”的“雙鏈”融合，將為供應鏈融資提供全新的思維模式，打開更廣闊的發展空間。

打造可復制產品模式為更多電商人士解決資金問題

“我們的客戶反響都很好，通過這個方式，在不需要經銷商提供房產抵押的前提下，我們把他們的倉儲盤活了。對于天貓等平臺來說，也不會占用核心企業的信用額度，這樣的供應鏈金融是一個共贏的探索。”陳欣怡主任表示。

除了11月11日、6月18日等電商大促日子，在淡季，該平臺也可為經銷商提供服務。“我們會為經銷商分別設置旺季和淡季的額度，旺季一般是淡季的2到3倍。經銷商平時備貨，也可通過我們的金融杠桿來獲得更好的收益。我們的產品是按天計息、隨借隨還的，一切以客戶為中心。”陳欣怡主任稱。

有了這個良好的開端，在中行和天貓、菜鳥的合作下，該產品模式將持續升級，不斷擴大服務范圍。“天貓經銷商供應鏈融資產品是一種新金融手段，它不僅將我們傳統的一戶一戶的擴客模式升級成批量拓客，同時，還在最大程度上保證了業務資金的安全性，是我們夢寐以求的業務利器。”中行浙江省分行濱江支行行長鄭斌表示。

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