電子貨幣,電子貨幣的特點,電子貨幣的使用流程

“腰纏十萬貫,騎鶴下?lián)P州”。這是古代詩人筆下富商巨賈的形象。今天,隨著電子貨幣時代的來臨,生意場中那種“腰纏萬貫”的景象已不復存在了。因為,一張張輕而簿的小卡片已進入我們的生活,它們可以用來取代一大把、一大把的鈔票。那么,什么是電子貨幣呢?簡單地說,電子貨幣就是以電子數(shù)據(jù)流通來代替貨幣流通的一種方式。

電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和通信技術為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。

電子貨幣具有以下特點：

（1）以電子計算機技術為依托，進行儲存，支付和流通；

（2）可廣泛應用于生產(chǎn)、交換、分配和消費領域；

（3）融儲蓄，信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；

（4）電子貨幣具有使用簡便、安全、迅速、可靠的特征；

（5）現(xiàn)階段電子貨幣的使用通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒體。

電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡上傳輸，通過POS.、ATM機器進行處理。近年來，隨著Internet商業(yè)化的發(fā)展，網(wǎng)上金融服務已經(jīng)開始在世界范圍內(nèi)開展。網(wǎng)絡金融服務包括了人們的各種需要內(nèi)容，網(wǎng)上消費、家庭銀行、個人理財、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上保險等。這些金融服務的特點是通過電子貨幣進行及時電子支付與結(jié)算。電子貨幣的種類和形式又有了進一步的發(fā)展。 電子貨幣系統(tǒng)包括電子支票系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、電子現(xiàn)金系統(tǒng)。

（1）電子支票系統(tǒng)

電子支票系統(tǒng)通過自動化銀行系統(tǒng)剔除紙面支票，進行資金傳輸，例如通過銀行專用網(wǎng)絡系統(tǒng)進行一定范圍內(nèi)普通費用的支付；通過跨省市的電子匯兌與清算，實現(xiàn)全國范圍的資金傳輸；世界各地銀行之間的資金傳輸。電子支票方式的付款可以脫離現(xiàn)金和紙張進行。

（2）信用卡系統(tǒng)

信用卡是目前應用最為廣泛的電子貨幣，它要求在線連接使用。信用卡、銀行卡支付是金融服務的常見方式，可在商場、飯店及其他場所中使用。銀行發(fā)行最多的是信用卡，它可采用聯(lián)網(wǎng)設備在線刷卡記帳、pos.結(jié)帳，ATM提取現(xiàn)金等方式進行支付。電子商務中更先進的方式是在Internet環(huán)境下通過SET協(xié)議進行網(wǎng)絡直接支付，具體方式是用戶網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼，加密發(fā)送到銀行進行支付。當然支付過程中要進行用戶。商家及付款要求的合法性驗證。

（3）電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種數(shù)字化形式的現(xiàn)金貨幣，其發(fā)行方式包括存儲性的預付卡和純電子系統(tǒng)性形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件等形式。電子現(xiàn)金的主要好處就是它可以提高效率，方便用戶。電子現(xiàn)金支付具有其特殊性，目前已經(jīng)有Digicash、Netcash、Modex等三種系統(tǒng)開始時使用。

“電話卡”是電子貨幣的一種最簡單的形式。電話公司針對投幣電話不可靠、需經(jīng)常清理和容易舞弊等問題,開發(fā)了一種叫“電話卡”的電子貨幣。世界上第一張“電話卡”是1976年6月在意大利誕生的。電話卡的左上角有一個小芯片,它實際上是一個“只讀存儲器”,在上面記錄著若干付費單位(付費單位的多少與電話卡的面值有關)。當你把預先購置的電話卡插入IC卡電話機時,話機中的閱讀器便能讀出卡片上剩余多少個付費單位。隨著通話的進行,卡上剩余的付費單位便會一個個被銷去,直到用完為止。這就是電話卡的付費方式。這與傳統(tǒng)的付費方式顯然是大不相同了。與電話卡相類似的,還有乘車卡、加油卡、信用卡等。

說起信用卡的來歷,還有一段有趣的故事。1949年,美國人費克蘭?麥克納馬在一家餐館用餐時,發(fā)現(xiàn)所帶的錢不夠用,便打電話讓妻子從郊外趕來為他付帳。這件事觸發(fā)了他的靈感。他首先倡導了憑信用卡用餐的方式。而今,信用卡已風靡全球。全世界已有近兩百個國家和地區(qū)的十多萬家銀行發(fā)行了信用卡,持卡用戶數(shù)以億計。

攜帶卡片的種類太多,終究有點不便。于是,便有人設計出一種集多種功能于一身的小卡片——智能卡。智能卡里,裝有目前世界上最小的計算機,它存儲著卡片主人的姓名、住址、職務、銀行存款數(shù)額,甚至連他的血型、血壓、健康狀況以及藥物過敏情況等也都一一記錄在案。

每一枚智能卡都有一個只有卡片主人才知道的密碼。用卡片付款或提取卡片中有關主人的一些重要信息,都要求將卡片插入閱讀器,然后向閱讀器上輸入密碼。譬如你用卡片付款,如輸入的密碼正確,與主計算機連接的閱讀器便核對你的存款。當你的存款數(shù)超過你應付的貨款時,顯示器便出現(xiàn)一個表示“認可”的代碼,同時從你的卡片中扣除這筆款,轉(zhuǎn)入到商店的帳戶上。較為詳細的電子貨幣使用流程如下(參見圖1):①取款:使用者從自己的開戶銀行的帳戶中取出電子現(xiàn)金;②支付:使用者向自己購物的商店支付電子現(xiàn)金;③委托:商店把用戶支付的電子現(xiàn)金向帳務中心提出轉(zhuǎn)帳委托申請;④不正確使用追蹤:帳務中心對商店重復轉(zhuǎn)帳委托進行校核,并制成清單,以對復制、偽裝者進行追蹤;⑤結(jié)算:依據(jù)帳務中心制作的數(shù)據(jù),在銀行間進行結(jié)算;⑥對商店轉(zhuǎn)帳:依據(jù)在帳務中心核定的對商店的轉(zhuǎn)帳金額,銀行向商店的帳戶上轉(zhuǎn)帳。

不久,作為小額支付手段的硬幣也將逐漸減少,以至最后銷聲匿跡。因為一種叫“電子錢袋”的新玩意兒已經(jīng)登場。電子錢袋其實也是一張帶有芯片的塑料卡。它與信用卡不同的地方是:信用卡是與持卡人的銀行帳戶連在一起的,商店在收款時需輸入密碼,核對持卡人在銀行的存款是否足夠支付這筆錢,如足夠,便把這筆錢從持卡人的戶頭上轉(zhuǎn)移到商店的帳戶上;而電子錢袋本身就“存”有錢,收款者可直接從卡片上扣款。十分有趣的是,今后的自動取款機不僅可以取出現(xiàn)金,還能把錢輸入“電子錢袋”,就好像用充電器給充電電池充電一樣。

用電子貨幣代替現(xiàn)金流通的好處是顯而易見的。首先,是它的安全性。它可防止大量貨幣的丟失。雖然,金融卡也可能丟失,但只要及時掛失,便不會造成任何損失。其次,利用電子貨幣進行款項的結(jié)轉(zhuǎn),減少了許多中間環(huán)節(jié),也沒有點鈔、找零的麻煩,因而有利于工作效率的提高。此外,它對于防止金融盜竊、洗錢等犯罪活動,也有一定的作用。

圖1電子貨幣使用流程