智能手機與居家虛擬助理將會是未來個人金融的服務門戶

物聯網：萬物連網
常聽到一個說法是物聯網就是萬物連網，也就是把所謂的“物”(Things)連上網并結合起來。萬物連網就是把許多物連上互聯網。然而，為什么要萬物連網？如何萬物連網？萬物連網的好處為何？卻似乎少有論述。暫不談工業及商業上的物聯網，先來盤點你我日常生活中的連網設備。智能手機(以下簡稱手機)就是一個幾乎人人都有的連網設備，自從 2007年 iPhone 問世以來，它改變的不是手機產業，而是導致人類生活方式的質變。在家中，目前連上互聯網的除市內電話之外，就是仰賴 cable 或 ADSL 電話線連上網的計算機或電視。然而若家里具其他“智能設備”，大概只剩電冰箱、洗衣機等等，惟目前多數沒有連網功能。
物聯網的理由：數據。所以需要一個數據管理系統
萬物連網的理由其實不為別的，就是為了有價值的數據。未來電冰箱會自己數還剩下多少雞蛋已經是傳頌十數年的故事，未來的用電量、用水量、設備的耗材提醒等等，都是提升生活質量所需要的信息。比如，你一定知道前二個月的電費是多少錢。但是你不會知道，到底是那些電器分別用掉了多少電費。家電制造商所標榜的節電環保不該只是個購買時的賣點，而是可以實時監測的查核指標。現在這些數據的商業價值并不高，但比如未來電價是目前的三倍的時候呢？而這些數據，并不是直接扔上互聯網。數據需要一個管理系統。這個管理系統要能處理數據儲存方式、能分析數據并給予意義、判斷誰可以看的到數據、最后并根據數據提出最適執行方案的建議。而這個數據管理系統及數據的擁有者及最終決策者，就是透過手機或居家虛擬助理(如 Amazon 智能音箱 Echo 的 Alexa)的用戶。
居家虛擬助理的價值：一直待在家里
仔細想想，其實居家虛擬助理有什么功能是手機做不到的？似乎沒有。那為什么 Amazon 要開發搭載 Alexa 的 Echo 智能音箱？首先，居家虛擬助理最大的特色就是他一直待在家里管理數據，而不像手機一直跟著主人到處走，未來它就是家中的虛擬私人管家。其次，人在家里的行為和在外面的行為并不相同，要處理的事情也不相同。若手機代表的是個人，居家虛擬助理代表的就是家庭整體，若家庭成員一多，該處理維度也會變的更為復雜。所以，Alexa 要處理繁雜的程度會比 Siri 高。

物聯網支付將無所不在但藏身于“物”中
未來走向電子支付已經是必然趨勢，問題只剩下會花多久的時間而已。支付用的「物」其實愈來愈少。從早期的真實貨幣實體，比如紙鈔、硬幣，后來的虛擬貨幣附于實體，比如悠游卡、信用卡，到現在的純虛擬貨幣(請見下方連結)。支付現在可以只剩下一個確認接口，而這個接口位于與金融無直接相關的手機或者居家虛擬助理上。舉個簡單的例子。有一說刷卡就是要商家裝刷卡機，要不然如何讀取卡片里的訊息？問題是，刷卡機本身制造成本就高，這個成本是由銀行負擔(勢必轉嫁給商家)，又必須連接網絡線(增加商家成本)。此外，簽名紙卷、連接商家 POS 系統結合信息流與金流等等，其實目前的實體刷卡機制對商家并不友善。真的一定要裝刷卡機嗎？我們來看看 Uber 。在首次使用時，輸入信用卡信息，做完身份認證后，從此，支付就無聲無息的“虛擬地存在著”。Uber 司機有裝刷卡機嗎？沒有。但是消費者卻用信用卡信息完成了支付。Amazon 的 Echo 、Netflix 都是相同的道理。所以，未來無須實體的“物”也可以完成支付。

個人金融服務的二大門戶及入口
綜觀個人金融項目，從支付、信用貸款、房屋貸款、財富管理、人壽保險及財產保險等等，未來的最重要門戶及入口就是手機與居家虛擬助理。首先是場景優勢，手機是未來每個人帶著走的芯片，兼負著身份認證、隨時隨地及高私密性之特性，適合處理如支付、信用貸款等場景。居家智能語音助理特別適合處理與家庭有關的金融服務，比如房屋貸款及再融資、財富管理、人壽與財產保險。第二是數據優勢。物聯網最重要的是搜集數據，而數據如何使用，可以給誰使用等等都會是重要的議題。這些數據的取得都需要由用戶授權，同時反饋營銷方案給用戶。而最適的反饋界面也是手機與居家虛擬助理。第三是整合優勢。當手機與居家虛擬助理日趨統合，金融服務接口就要規格一致。目前，各類金融服務提供商將數據散在四處。未來并不是像金控一樣要做 one-stop shopping，而是把各類金融服務提供商的數據傳輸過來集中管理與整合，以提供最適合用戶的決策依據。若我們看到電影鋼鐵人的虛擬助理 JARVIS，你會發現其實手機與居家虛擬助理到最后會合而為一，但在那天來臨之前，目前要讓 Amazon Alexa 和 Apple Siri 能互相溝通也不是件容易的事。在人們的未來生活將被科技顯著改變的同時，本來就是無形體的金融服務將會更加虛擬化。

CI 的物聯網定義：物聯網是結合數據搜集/分析、人工智能、決策分析工具的簡稱。物聯網不只是搜集數據而已，而是含搜集之外，傳輸、儲存、分析數據并最終提供決策選項，或甚至在適當授權下，直接決定執行的方案。